Дорогое расставание: каждая третья пара разведенных супругов продолжает жить вместе из-за ипотеки

«Платеж по ипотеке делим поровну»

Аня и Сергей из Ульяновска прожили вместе восемь лет, успели купить квартиру в ипотеку, а через три года после свадьбы поняли, что им больше не по пути. Развод был нелегким, но, как это часто бывает, финансовые обязательства связали их крепче, чем когда-то узы брака. Продать квартиру сразу после развода было невыгодно: рыночная стоимость была ниже суммы долга по ипотеке, да и первоначальный взнос, собранный с трудом, растворился бы в воздухе. Так они оказались в парадоксальной ситуации: жить вместе, но уже как чужие люди.

«Когда мы только договорились, что будем жить вместе, это казалось временным решением, — делится Аня. — Я представляла, что через год-два что-нибудь изменится: Сергей найдет новую работу, я смогу больше зарабатывать, и кто-то из нас выкупит долю другого. Но реальность оказалась куда прозаичнее. Каждый месяц огромный платеж по ипотеке — 100 тыс. рублей, а вокруг — цены на жилье, которые только растут». По словам нашей героини, жизнь в одной квартире после развода — это постоянный поиск компромиссов и, как следствие, четкое разделение обязанностей и расходов. «Первое время было очень неловко, — вспоминает Аня. — Я старалась не пересекаться с Сергеем, как будто мы были соседями, а не бывшими супругами. Но потом мы оба поняли, что так жить невозможно. Пришлось сесть и все разложить по полочкам».

Решили, что платеж по ипотеке делится поровну. «Это наша общая ответственность, — говорит Аня. — Поэтому и платить должны одинаково. Я веду учет, кто сколько перевел, чтобы не было недоразумений».

Такое положение дел, как отмечает женщина, имеет свои плюсы и минусы. «С одной стороны, это огромная экономия. Мы не платим за аренду, не тратимся на отдельные квартиры. Это позволяет нам быстрее выплачивать ипотеку и копить на будущее. Но с другой стороны, к нашему сожалению, это постоянное напоминание о том, что не получилось. Каждый день видеть человека, с которым у тебя ничего не вышло, — это тяжело. Иногда хочется просто хлопнуть дверью и уйти, но куда?!» — жалуется Аня.

Сергей добавляет: «Я понимаю, что это ненормально — жить после расставания так долго, но пока не вижу другого выхода. Я боюсь остаться без крыши над головой и знаю, что Аня тоже. Мы же не просто так разводились — на то были причины. Но мы терпим, стараемся уважать личное пространство друг друга и находить общий язык. Мы даже придумали правила: никаких новых партнеров на общей территории, никаких претензий на личную жизнь другого, только уважение и соблюдение договоренностей». Экс-супруги надеются, что в скором времени смогут продать квартиру на выгодных условиях и разъехаться. А пока они продолжают жить в этом «ипотечном браке», где главными хранителями мира являются не любовь, а четкое разделение расходов и взаимное уважение.

«Все терпим ради детей»

История Максима и Елены из Нижневартовска — это не просто жилищный вопрос после развода, а драма, где главные герои — бывшие супруги, а зрители — трое детей и два мохнатых члена семьи — пес и кошка.

Когда три года назад наши герои взяли ипотеку на четырехкомнатную квартиру, они мечтали о семейном гнездышке, где будут расти их дети: десятилетний Егор и восьмилетние близнецы Саша и Маша. Мечты о счастливом будущем рухнули, но квартира осталась. Продать ее означало бы потерять существенную часть вложенных средств и, что гораздо важнее, оставить детей без привычного дома и школы.

«Продать сейчас — значит остаться практически ни с чем, особенно с учетом ипотеки, которую нам еще выплачивать и выплачивать», — вздыхает Елена, перебирая снимки детей на телефоне. — Дети уже привыкли к этому району, к друзьям. Мы решили, что для них будет лучше, если мы попытаемся как-то ужиться».

Решение было принято: жить в одной квартире, но максимально раздельно. Квартира была перепланирована. Мальчики получили одну из комнат. Елена с Машей переехали в спальню. Максим, чтобы минимизировать пересечения, оборудовал под себя просторную гостиную, превратив ее в подобие студии. Кухня и ванная стали зонами с четким графиком, чтобы избежать ненужных столкновений.

«Сначала было просто невыносимо, — признается Максим, сидя на балконе с кружкой чая. — Чувство, будто ты в чужом доме, постоянно начеку. Но когда видишь, как дети спокойно играют, как они не переживают из-за развода, понимаешь, что это не зря. Мы просто должны перетерпеть».

Раздел ипотечных выплат стал первым и самым важным этапом. «Мы договорились, что я плачу 60% ипотеки, а Елена — 40%, — объясняет Максим. — Ее зарплата меньше моей, поэтому мы пересмотрели доли с учетом этого. Если у одного возникают временные трудности, мы всегда обсуждаем, как это компенсировать. Главное — чтобы платеж уходил вовремя».

Общий бюджет на детей — это отдельная история. Елена, работающая удаленно, берет на себя ежедневные расходы: продукты, одежду, канцтовары, школьные обеды. Максим, чья работа более прибыльная, оплачивает коммунальные услуги, занятия в кружках и секциях для детей, а также крупные покупки, такие как бытовая техника или ремонт. «Когда мы брали ипотеку, мы думали о нашей семье, о детях. Теперь мы думаем о них, когда платим за квартиру, — говорит Елена. — Просто теперь это не наша общая семья, а наши общие дети и наши общие питомцы».

Добродушный лабрадор и пугливая персидская кошка стали теми, кто привносит в эту ипотечную семью больше всего «общей» жизни. «Собака — это моя ответственность, — объясняет Максим. — Я его выгуливаю, кормлю. С кошкой проще, она больше к Лене привязана, но корм и наполнитель для лотка покупаем по очереди, как договоримся».

«Мы не знаем, что будет дальше с жилплощадью, — говорит женщина. — Может, когда-нибудь мы сможем ее продать. Либо один из нас выкупит долю другого, но пока мы ютимся на общей территории. Главное — дети. Это нас и объединяет».

«Люди так живут от безысходности»

41-летняя Анастасия М. из подмосковных Люберец выходила замуж по большой студенческой любви. Брак продлился 15 лет, в ходе которых у нашей героини родились двое детей. Двенадцать лет назад супруги взяли ипотеку на четырехкомнатную квартиру — так, чтобы всем хватило места. Однако пять лет назад отношения между Анастасией и ее мужем полностью расстроились. У мужчины появилась любовница на стороне, чего жена не простила. Супруги решили расторгнуть брак, однако совместная оплата ипотеки не позволила быстро разъехаться. «С бывшим мужем мы в течение года жили под одной крышей после официального развода, — поделилась женщина. — С одной стороны, на это наложилась пандемия, мы долго не могли все оформить, с другой стороны, выход из ситуации с платежами тоже искали долго».

Дети очень привыкли к своему району, ведь тут и школа, и спортивные кружки, и друзья, и соседи, поэтому Анастасия не хотела разменивать жилье. Супруги приняли решение разделить обязательства, хотя находиться под одной крышей бывшему мужу и жене было крайне неприятно. «Ипотеку на время совместного проживания платили пополам, но как только появилась возможность, я выплатила ему его часть квартиры и погасила остаток по кредиту, чтобы можно было переоформить собственность на меня, — рассказала женщина. — В моем понимании люди так живут от безысходности, никаких плюсов в этой ситуации нет: совместный быт становится еще более невыносимым, разделение затрат по ипотеке моральный ущерб не компенсирует никоим образом. Совет в такой ситуации могу дать один: найти в себе силы договориться и прийти к оптимальному для всех решению: либо продать и поделить то, что осталось, либо компенсировать другой стороне стоимость квартиры».

Ипотечные разборки

Как свидетельствуют данные опроса известного маркетплейса, разъехаться сразу после развода получается лишь у 36% бывших супругов. Среди тех, кто продолжает совместное проживание в общей квартире из-за ипотеки, 43% россиян оплачивают жилищный кредит вместе, 38% делят платежи по договоренности, а 19% граждан признают, что вся нагрузка легла на одного из супругов. При этом чем больше ипотечные выплаты, тем дольше семьи откладывают разъезд. Так, если ежемесячный платеж превышает половину совокупного дохода бывших супругов, то средний срок их совместного проживания составляет около 10 месяцев. Это в 2,5 раза дольше, чем у тех, чьи платежи не превышают 20% дохода, — такие пары продолжают жить вместе после развода лишь около четырех месяцев. По мнению основателя компании SIS Development Ярослава Гутнова, в будущем число подобных созаемщиков может увеличиться в связи повышением доли семейной ипотеки в структуре продаж жилья в последние годы.

Дальнейшие планы у разведенных пар сильно расходятся. Чуть более трети (39%) опрошенных планируют продать квартиру после полного погашения кредита и разделить средства. Около четверти (23%) респондентов намерены досрочно расторгнуть ипотечный договор, чтобы быстрее продать жилье, 11% хотели бы выкупить долю бывшего партнера, 17% рассматривают переезд в арендованное жилье, а десятая часть респондентов вообще не определилась с дальнейшими планами.

«Ситуация, когда ипотека оказывается прочнее брачных уз, к сожалению, становится частым явлением, — говорит директор портала "Всеостройке.рф" Светлана Опрышко. — Для значительной части россиян жилищный вопрос оказывается сильнее личных драм. И это история не о нежелании разъехаться, а о финансовой невозможности это сделать». Более того, сама логика совместного проживания ради решения жилищного вопроса распространяется не только на ипотечных заемщиков, но и, например, на арендаторов.

Подобный формат совместного владения недвижимостью, безусловно, имеет свои псевдопреимущества. Главное из них — это сохранение актива и выполнение кредитных обязательств перед банком без риска испортить кредитную историю. Для семей с детьми это еще и попытка минимизировать потрясения для младшего поколения, сохранив привычную среду. Однако есть и обратная сторона медали: это не только невозможность закрыть жизненный цикл отношений и постоянное напряжение от вынужденного нежеланного соседства, но и правовая уязвимость, когда все договоренности, в том числе и в части общей недвижимости, держатся на честном слове. «В обозримом будущем мы будем наблюдать рост числа таких историй, — прогнозирует эксперт. — Высокая стоимость заемных средств и общая экономическая нестабильность заставляют людей цепляться за активы, даже ценой личного благополучия».

Сильнее личных драм

Как напомнила председатель комитета Российской гильдии риелторов (РГР) по ипотеке Юлия Максимович, в случае жилищных кредитов супруги не могут делить долговые обязательства без согласия банка. Также стороны должны понимать, что если кто-то из супругов в браке сам платил по кредиту, такие платежи по умолчанию будут считаться уплаченными из совместной собственности. Есть пары, которые производят «обмен» на какое-то иное имущество, приобретенное в браке, например, авто, гараж, машиноместо, чтобы разойтись по обязательствам выплаченных процентов по ипотеке, если, к примеру, деньги были одного из супругов.

Следует помнить, что купленная в браке недвижимость при разводе делится пополам в соответствии со статьей Гражданского кодекса. По соглашению для каждого может быть установлена долевая собственность. Поэтому, если между супругами нет спора, они могут заключить соглашение о разделе имущества (соглашение об определении долей). «Брачный договор спасает стороны, но у нас многие к нему относятся с предрассудками: «а как же любовь?», «у нас будет по-другому», — добавила эксперт. — Еще один сложный момент, использовали ли супруги материнский капитал. Мы всегда предупреждаем, какие последствия с юридической стороны будут в подобных ситуациях, и чаще всего стороны готовятся заранее. Осложняется процедура, когда супруги не могут договориться между собой, и здесь точно ситуацию бракоразводного процесса нужно обсуждать с юристом или адвокатом».

«Тем, кто уже оказался в ситуации развода при наличии ипотеки, важно юридически зафиксировать все договоренности, четко прописав финансовые обязательства и порядок пользования имуществом, — советует Опрышко. — Важно обсудить со второй стороной план выхода из ситуации — будь то продажа, выкуп доли или рефинансирование». И главное — научиться договариваться на холодную голову, переводя зачастую эмоциональный конфликт в плоскость прагматичных решений. Ведь теперь речь идет не о совместной жизни, а о совместном «бизнесе» по управлению недвижимым активом. Так что руководствоваться надо формулой: «Ничего личного, просто бизнес», посоветовала эксперт.