Цена лояльности: схватка банков и маркеплейсов за клиентов грозит ростом цен

Инициатива крупнейших российских банков запретить скидки на маркетплейсах при оплате через аффилированные платёжные инструменты натолкнулась на ожесточенное сопротивление. Московское общество защиты потребителей (МОЗП) назвало её экономически несостоятельной, юридически манипулятивной и этически лицемерной, направив обращение к главе правительства Михаилу Мишустину. Эксперты опровергли ключевой аргумент банкиров — об «искусственном занижении цен». Они утверждают, что скидки — это возврат части реальной экономии: маркетплейсы платят банкам до 2% комиссии за эквайринг, а при использовании собственных платёжных систем издержки падают в разы — именно этой экономией они и делятся со своими клиентами. Потребитель просто получает часть этой выгоды. Общественники предупреждают: запрет скидок приведёт к росту цен, торможению развития финтеха и замедлению экономики.

Парадокс в том, что именно банки годами строили свои экосистемы на точно такой же модели и до сих пор активно стимулируют использование аффилированных карт кешбэком и бонусами. Теперь же они требуют запретить другим делать то же самое — под предлогом «справедливой конкуренции».

Напомним, что спор между банками и маркеплейсами разгорелся 18 ноября, когда глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина в ходе публичного выступления подвергла критике широкую практику маркетплейсов, при которой стоимость товаров на этих площадках меняется в зависимости от способа оплаты. По её словам, подобные схемы создают опасный прецедент манипуляции, способной подорвать саму основу честной конкуренции и свободного выбора. Через несколько дней, 20 ноября, пять крупнейших банков России направили совместное письмо, адресованное премьер-министру, спикеру Госдумы, в ЦБ, Совет Федерации и администрацию президента. Они потребовали запретить маркетплейсам давать скидки за оплату товаров картами аффилированных банков.

Однако депутат Сергей Миронов призвал Эльвиру Набиуллину не допустить подавления конкуренции и роста цен, подчеркнув: отмена скидок напрямую ударит по уровню жизни граждан. А глава комитета по социальной политике Ярослав Нилов назвал тему социально сверхчувствительной и подготовил обращение в правительство с чётким напоминанием: коммерческие интересы банков не должны ставиться выше интересов простых людей, для которых каждая скидка — реальная экономия в условиях непростой экономической обстановки. Федеральная антимонопольная служба (ФАС) также включилась в дискуссию, подчеркнув важность честной конкуренции, но пока лишь изучает ситуацию. На этом фоне Центробанк скорректировал позицию, пояснив, что ситуацию необходимо рассматривать с учётом всех сторон,.

По разным оценкам, объем онлайн-торговли в РФ в 2025 году достигнет 12-16 трлн рублей, из которых большая часть придется на маркетплейсы. «И так как значительная часть этой суммы стала проходить мимо ведущих банков, их беспокойство понятно, — говорит аналитик «Финам» Игорь Додонов. — Нынешние нападки крупных банков на маркетплейсы выглядят как попытки с помощью регуляторов оказать давление на конкурентов в борьбе за клиентов».

По мнению аналитика Freedom Finance Global Владимира Чернова, сейчас сильнее выглядит позиция маркетплейсов. Банки называют скидки «искусственным занижением цен», но эта логика не выдерживает экономического анализа. Скидку ведь дают не из воздуха, а за счет экономии на эквайринге. Маркетплейсы развили собственные финтех-инструменты, снизили комиссию транзакций и поделились эффектом с покупателем. Банки же предлагают законодательно запретить модель, которую сами применяют внутри своих экосистем, что выглядит как попытка защитить доходы, а не потребителей.

При победе платформ скидки сохранятся, появятся новые форматы лояльности, а цены останутся более гибкими. При реализации требований банков стоимость товаров вырастет, а технологическое развитие финансовых сервисов замедлится. Эффект для миллиона покупателей будет прямым и отрицательным, предупредил аналитик.