Национальная платежная система: от карточного бума к зрелости рынка

Эмиссия карт: рост за счёт дебетовых

В сегменте эмиссии сохраняется чёткая тенденция: рынок растёт за счёт дебетовых карт, в то время как кредитные постепенно теряют аудиторию.

По данным ЦБ РФ, на 1 июля 2025 года в обращении находилось 531,9 млн банковских карт. Из них 467 млн — это расчётные (дебетовые), а 64,9 млн — кредитные. Для сравнения, годом ранее число карт составляло 483,8 млн. Таким образом, рост за год составил около 48 млн единиц, или почти 10%.

Весь прирост пришёлся на дебетовые карты: именно они обеспечили расширение рынка. Кредитные карты, напротив, демонстрируют стагнацию. В июле 2024 года их было чуть больше 65 млн, а в середине 2025 — уже 64,9 млн. На фоне снижения ключевой ставки в начале 2020-х кредитные продукты активно развивались, однако в последние два года высокие процентные ставки и осторожность населения снизили привлекательность этого инструмента. Особенно заметно падение числа реально используемых кредитных карт: в январе 2024 ими пользовались более 60 млн человек, а в июле 2025 — только 44,4 млн.

Безналичное доминирование

Банковские карты для большинства россиян превратилась в универсальный платёжный инструмент, полностью заменивший наличные деньги в повседневных ситуациях. Данные о совершённых операциях подтверждают, что российский рынок окончательно стал «безналичным». По информации ЦБ РФ, в первом полугодии 2025 года с использованием карт было совершено 35,9 млрд операций на сумму 73,4 трлн рублей. За весь 2024 год пользователи карт провели 75,4 млрд операций на сумму 163,4 трлн рублей.

Особенно показательно соотношение наличных и безналичных операций. В первом полугодии 2025 года число операций по снятию наличных составило 826 млн, то есть около 2% от общего количества транзакций. По объёму это 16,1 трлн рублей. Сумма ощутимая, но в разы меньше, чем объём безналичных платежей - на долю последних пришлось свыше 35 млрд операций на сумму более 57 трлн рублей.

В структуре безналичных расчётов у физических лиц основная часть приходится на оплату товаров и услуг (около 28,3 трлн рублей), а также на P2P-переводы (26,7 трлн рублей).

Снижение операций по снятию наличных в 2025 году объясняется несколькими факторами. Продолжается бурный рост сегмента цифровых платежей: россияне всё чаще переводят деньги через СБП, QR-коды и интернет-банкинг. Ведущие розничные банки уже несколько последних лет оптимизируют свои сети ATM. При объединении банков или абсорбировании мелких игроков крупные кредитные организации интегрируют инфраструктуру в единые сети. Как отмечают в обзорах, за последние годы заказчиками банкоматов стали преимущественно крупные банки, которые унаследовали инфраструктуру поглощённых учреждений и оптимизируют её под стандарты. Третий фактор — сберегательная модель расходов населения. Растет объем депозитов: россияне предпочитают хранить деньги на счетах, а не держать наличность под рукой. При этом выдача потребительских кредитов, средства которых частично обналичивались, сокращается, и это уменьшает поток наличных.

И ещё один важный момент: с 1 сентября 2025 года вступил в силу закон № 41-ФЗ, который даёт банкам право временно ограничивать снятие наличных через банкоматы — не более 50 тыс. рублей в сутки, если операция будет сочтена подозрительной. Это правило может усилить текущий тренд и дополнительно сократить число операций снятия наличных.

СБП: главный драйвер рынка

Оплата товаров и услуг через QR-коды и СБП стала одним из самых динамичных сегментов рынка. Если рынок карт постепенно выходит на плато, то Система Быстрых Платежей продолжает демонстрировать бурный рост. По данным ЦБ РФ, в первом полугодии 2025 года через СБП прошло 8,7 млрд переводов на сумму 47,4 трлн рублей. Для сравнения: за весь 2024 год объём переводов составил 69,5 трлн рублей. При сохранении темпов, полагают эксперты, к концу года объем переводов через СБП достигнет 95 трлн рублей.