Микросервисная архитектура, ЦФА и Open API: что определит развитие финтеха в 2026 году
Финтех вступает в фазу зрелости. Микросервисы, открытые API и встроенные финансы формируют гибкие экосистемы, способные быстро реагировать на запросы пользователей и изменения регуляторов. Искусственный интеллект ускоряет анализ данных и персонализацию сервисов, а цифровой рубль и новые стандарты платежей открывают путь к единому финансовому пространству. Каких перемен стоит ждать ИТ-отрасли в ближайшем будущем, и к чему стоит готовиться бизнес-сообществу?
Цифровой рубль
Массовое внедрение цифрового рубля запланировано на 1 сентября 2026 года для крупных банков и торговых компаний. Банки, участие которых в масштабировании проекта регулируется поэтапно, получат дополнительные сроки до 2027 и 2028 годов.
Цифровой рубль должен стать третьей формой денег наряду с наличными и безналичными средствами. Его будет выпускать Банк России, а храниться он будет на цифровых кошельках на специальной платформе. Коммерческие банки будут выступать посредниками между ЦБ и пользователями при всех операциях. В отличие от безналичных денег, цифровой рубль не принесет проценты на остаток, зато им можно будет расплачиваться даже без доступа к интернету.
Расчеты в цифровых рублях будут происходить через QR-коды: покупатель сканирует код на кассе с помощью смартфона и подтверждает оплату. В связи с этим на рынке ожидают появление новой технологии — универсального платежного QR-кода, который сможет работать с разными банками и платежными системами. С технической стороны механизм мало отличается от уже знакомых платежных систем вроде СБП: функции открытого счета, перевода, оплаты — все происходит через цифровой код (токен). Требования к навыкам и архитектуре тоже схожи с системами быстрых платежей. Вероятно, основная нагрузка придется на участников рынка, находящихся первыми в очереди на внедрение, — им предстоит разрабатывать стандарты и объяснять особенности технологии, пока типовых решений еще нет.
Микросервисы как основа современного финтеха
По данным исследования Selectel, развитие микросервисной архитектуры в фокусе у 37% российских компаний. А в зрелом финтехе запрос на микросервисы, пожалуй, один из ключевых: согласно внутренним данным ГК «Цифровые привычки», он фигурирует в 9 из 10 проектов по модернизации.
Микросервисы — независимые модули, которые можно развивать и масштабировать отдельно. Это делает системы гибче, надежнее и позволяет быстрее внедрять новые функции.
Переход на микросервисы требует времени и ресурсов. Иногда проще создать новую систему, чем перестраивать старую. В связи с этим компании часто идут поэтапно: от монолита к модульной системе, а затем — к микросервисам. Такой подход помогает сохранить контроль над проектом и избежать технических рисков. Эффективность микросервисов зависит от инфраструктуры. Сотни компонентов требуют надежных инструментов для оркестрации, мониторинга и автоматизации. Популярные архитектурные паттерны, например, Saga и Canary Deploy, помогают внедрять обновления без сбоев. В некоторых случаях компании используют событийную модель, что упрощает масштабирование. Для стартапов и MVP такой уровень сложности не всегда оправдан, поэтому им выгоднее начинать с монолита.
Изменения в архитектуре влияют и на организацию команд. Разработчикам нужно понимать принципы слабой связности и модульности, а архитекторам — следить за оптимизацией и целостностью системы. Это означает, что компаниям приходится инвестировать в переподготовку сотрудников или искать узкопрофильных специалистов на рынке.
Все большую роль в этих процессах играет искусственный интеллект: он уже помогает писать, тестировать и масштабировать код. Со временем ИИ станет полноценной частью команды разработки, что изменит привычные роли и инструменты управления архитектурой.
Открытый банкинг и API-first подход
С 2026 года открытый банкинг и API-first подход станут обязательными для системно значимых кредитных организаций. Это итог пути, который индустрия проделала за последние десятилетия — от состояния «черного ящика» до открытой экосистемы.
Еще недавно финансовая система была закрытой средой, где все данные и операции замыкались внутри одного банка. Ситуация начала меняться с распространением концепции открытого банкинга и API-first подхода. Банки предоставляют сторонним разработчикам доступ к своим данным и функциям через стандартизированные интерфейсы — API. Теперь данные о счетах, переводах или платежах могут использоваться в других приложениях по безопасным протоколам. Это должно ускорить развитие персонализированных финансовых сервисов, упростить управление деньгами и повысить уровень конкуренции на рынке.
Переход к открытой API-архитектуре связан с организационными сложностями. Ключевой задачей в таких проектах становится именно наведение порядка в API-документации и обеспечение бесшовной обратной совместимости при обновлениях. Даже незначительные расхождения между версиями интерфейсов могут вызвать сбои у партнеров. Самый простой пример важности этой работы — выпуск нового функционала в мобильном приложении.
Представьте себе сотню тысяч пользователей, у которых в моменте перестает работать какая-то часть приложения, например, просмотр списка счетов или баланса. Поэтому критически важно внедрять единые стандарты и системы контроля версий, которые упрощают развитие и предотвращают ошибки при обновлениях.
Регуляторы поддерживают распространение открытых API, видя в этом инструмент ускорения цифровой трансформации и снижения затрат. Единые требования повышают прозрачность и управляемость рынка, но ключевым двигателем перемен остается конкуренция. Финтех-компании задают темп, а банки вынуждены адаптироваться, чтобы сохранить клиентов.
В ближайшие годы решающей станет работа архитекторов и аналитиков, проектирующих гибкие и безопасные интерфейсы, от которых зависит скорость появления новых сервисов. Это создает новую проблему для рынка: стремительный рост конкуренции за узкопрофильных специалистов, чей дефицит уже сегодня тормозит некоторые проекты.
Сервисы оплаты на нефинансовых платформах
В финтехе формируется тренд на встроенные финансовые сервисы (Embedded Finance). Согласно отчету Research And Markets, ежегодный прирост этого сегмента на рынке ЕС составляет около 11%, причем важны отраслевые вертикали, такие как здравоохранение, мобильность, и усиление сотрудничества между финтехами и банками.
Раньше, чтобы оплатить покупку, взять кредит или оформить страховку, нужно было покинуть сайт магазина и перейти на сайт банка. Теперь клиент может оформить рассрочку в корзине интернет-магазина или добавить страховку при бронировании поездки, не выходя из привычного интерфейса. Это новый уровень клиентского опыта — бесшовный, мгновенный и контекстный. Время, когда банковские услуги жили обособленно от повседневных цифровых сервисов, безвозвратно уходит.
В России пользователи давно привыкли к экосистемам крупных компаний. По данным J’son&Partners, за последний год рынок экосистемных подписок вырос на 74,5% и по итогам 2025 достигнет, как предполагается, 273,4 млрд рублей. Потребители готовы принимать финансовые услуги от нефинансовых брендов, если они работают быстро и прозрачно. Например, Ozon Банк демонстрирует рост чистой прибыли на 20% за период с января по октябрь 2025 года.
В будущем в сервисах мы увидим встроенные сбережения и инвестиции, которые позволят управлять средствами прямо в приложении: автоматически инвестировать кэшбэк, бонусы или накопления. Так пользователь из покупателя превратится в инвестора, а отношения с ним станут долгосрочными и взаимовыгодными.
Ключевая задача для бизнеса в этом контексте— сделать сложные финансовые операции такими же простыми и надежными, как добавление товара в корзину. Это требует перехода к API-экономике, микросервисным архитектурам и автоматизированным процессам, где интеграция с банками проходит без ручных операций и задержек.
Чаще всего компании начинают со встроенных платежей — они дают быстрый эффект и не требуют сложного лицензирования. Затем добавляют BNPL-сервисы («купи сейчас, заплати потом»), которые увеличивают средний чек и делают дорогие покупки доступнее. Согласно исследованию компании Charge Flow за 2025 год, пользователи BNPL-сервисов тратят в среднем на 6-14% больше за одну покупку по сравнению с теми, кто не пользуется рассрочкой.
Следующий этап — страховые продукты: они повышают доверие клиентов и увеличивают их пожизненную ценность. Такой порядок помогает быстро окупить вложения и выстроить устойчивую модель роста.
И снова ИИ
Искусственный интеллект и машинное обучение становятся основой развития финтеха. По данным Ассоциации ФинТех, в 2024-2025 годах около 61% проектов связано с ИИ-технологиями. Главные направления применения, которые отмечает консалтинговая компания KPMG — борьба с мошенничеством и гиперперсонализация сервисов. Модели ИИ помогают мгновенно выявлять подозрительные операции и предлагать клиенту именно те продукты, которые соответствуют его финансовому поведению.
Главный вызов для компаний сегодня — не столько создание моделей, сколько их сопровождение. Данные быстро устаревают, а схемы мошенничества постоянно меняются, поэтому модели приходится регулярно переобучать. Чтобы избежать простоев и сбоев, финтех-компании развивают MLOps-практики — системы автоматического обновления, тестирования и внедрения моделей. Это позволяет поддерживать точность и надежность без остановки сервиса. Последние годы именно поведенческие и контекстные данные показали наибольшую ценность для повышения точности ML-моделей. Информация о привычках пользователей, устройствах, частоте и времени операций помогает точнее отличать нормальные транзакции от подозрительных. Такие сигналы трудно подделать, поэтому они становятся важным элементом систем антифрода и скоринга.
В ближайшие годы ИИ будет активнее использоваться и для общения с клиентом. Уже сегодня AI-ассистенты отвечают на типовые запросы, помогают оформить продукт или подобрать тариф. Со временем они смогут анализировать финансовое поведение пользователя и предлагать персональные рекомендации. Эксперты Национальной Ассоциации Контактных Центров (НАКЦ) ключевым направлением считают концепцию мультиагентности, когда несколько ботов делят между собой разные «обязанности» и взаимодействуют друг с другом в процессе работы.
В целом же в финансовой сфере не приходится ожидать полного доверия ИИ. Речь идет про личные средства клиентов, поэтому человек не должен полностью выходить из процесса. Даже при высоком уровне автоматизации нужны механизмы контроля и защиты от ошибок алгоритмов. И это не единственная опасность. По данным Ассоциации ФинТех, 25% признают ИИ причиной киберинцидентов, в том числе связанных с утечками данных. Существует несколько главных направлений борьбы с этим явлением: повышать осведомленность сотрудников в области взаимодействия с ИИ, разрабатывать внутренние регламенты, интегрировать системы защиты, регулярно проводить аудиты и тестирования ИИ-инструментов.
Баланс между удобством, скоростью и безопасностью станет главным критерием успеха внедрения ИИ в финтехе.
Кибербезопасность и регуляторные требования
Усиление требований со стороны регуляторов — от российского 152-ФЗ и закона о защите критической информации до международных стандартов PCI DSS — заставляет компании пересматривать подходы к защите данных. Популярность набирает принцип Security by Design, при котором безопасность проектируется вместе с продуктом, а не поверх него. На практике это означает, что шифрование, контроль доступа и управление рисками закладываются прямо в код и архитектуру системы.
Разработчики все чаще используют и проактивные методы защиты, включая технологии киберобмана. Если раньше это были статичные ловушки для хакеров, то теперь применяются платформы DDP (Distributed Deception Platform), создающие реалистичную имитацию сетевой среды. Они позволяют обнаруживать атаки еще до того, как злоумышленник доберется до настоящих данных.
Финтех-компании сталкиваются в том числе и с внутренними рисками. Часто проблемы возникают из-за устаревших подходов к проектированию, нехватки квалифицированных специалистов и сопротивления со стороны бизнеса, который не готов инвестировать в защиту данных на ранних этапах. Чтобы выстроить устойчивую систему, нужно наладить постоянное взаимодействие между архитекторами, юристами и специалистами по информационной безопасности.
Параллельно с усилением защиты важно не потерять в удобстве сервисов. Пользователи не готовы возвращаться к множеству паролей и кодов подтверждения. Поэтому современные решения строятся на многофакторной аутентификации, биометрии и адаптивных сценариях проверки, где уровень защиты зависит от риска операции. Если транзакция крупная или подозрительная, система усиливает контроль, а для привычных действий — наоборот, упрощает процесс.
Написать комментарий