Новый этап тестирования операций с цифровыми рублями, как сообщил Банк России, стартовал 1 сентября. Как и прежде, пилотировать цифровую валюту центрального банка (CBDC) будут 12 отечественных кредитно-финансовых институтов, которые участвуют в проекте уже год, с августа 2023 года. Но при этом число участников пилота значительно возрастет: как стало известно IT-World, к испытаниям цифровой валюты смогут подключиться 9 тыс. человек (вместо 600 на прошлом этапе), а число компаний (торгово-сервисных предприятий) вырастет с 22 до 1,2 тыс.
В списке тестируемых операций в рамках проекта цифрового рубля появятся две новые – оплата по динамическому QR-коду и переводы между компаниями (B2B).
Когда тестирование цифрового рубля закончится и Банк России приступит к его массовой эмиссии на российском рынке – сам мегарегулятор в этот раз в своей официальной информации не сообщает. Ранее предполагалось, что все испытания завершатся к концу текущего года, а в 2025 году цифровой рубль стане доступен массовым пользователям. Предполагалось также, что уже в рамках пилота на цифровой рубль будут переведены некоторые социальные платежи, но пока никаких подробностей об этом неизвестно.
Пока новая форма безналичного рубля только проходит испытания, эксперты рынка уже строят прогнозы по снижению спроса на наличные деньги в России. В числе факторов, которые способствуют распространению безналичных платежей, называются развитие в России соответствующей инфраструктуры, возможность моментальных переводов средств между счетами - например, в рамках Системы быстрых платежей (СБП), концепции открытого банкинга (Open banking) и новых методов платежей (к примеру, account-to-account, A2A). Важным фактором, влияющим на сокращение денежной массы, аналитики считают продолжающееся ужесточение монетарной политики Банка России, которое сопровождается ростом ставок по банковским вкладам и притоку средств населения в банки, как следствие - снижению объема наличных в обращении.
Можно сказать, что эта тенденция уже наметилась и прослеживается. Так, только за I полугодие 2024 года объем наличных в обращении в России, как показывает статистика ЦБ РФ, сократился уже более, чем на 503 млрд рублей, с 18429,6 млрд на 1 января до 17 926,2 млрд на 1 июля.
Что покажут итоги года текущего – даже эксперты мегарегулятора затрудняются ответить на этот вопрос более или менее точно. По их прогнозам, по итогам 2024 года объем наличных в обращении на российским рынке может снизиться на 200 млрд рублей, и это будет первым сокращением за календарный год как минимум за 25 последних лет (с 1998 года).
Но это неточно. Не исключено, что объем наличных в обращении, наоборот, вырастет – на те же 200 млрд рублей, поскольку во втором полугодии возврат наличных в банки снизится. Что произойдет в реальности – покажет время.
Уже в течение ближайших 3-5 лет, прогнозирует ЦБ РФ, доля безналичных операций в России дойдет до 90%, и по этому показателю Россия сможет сравняться с наиболее продвинутыми рынками. Банк России на это рассчитывает. Такое заявление в рамках конференции Data Fusion 2024, которая проходила в Москве весной этого года, сделала первый замглавы ЦБ Ольга Скоробогатова. По данным, которые она привела слушателям, в 2014 г. доля безналичных операций в общем объеме платежей на российским рынке составлял всего лишь 25%, а к концу прошлого 2023 года этот показатель превысил 83,4%.
Оправдаются ли страхи поклонников налички и скептиков внедрения цифрового рубля, и станет ли Россия страной, полностью отказавшейся от наличных монет и купюр?
Еще со времен массового внедрения в России карт международных платежных систем эксперты рынка активно муссируют эту тему.
У наличного оборота много минусов. Его трудно контролировать, поэтому нал до сих пор активно используют в теневом бизнесе, преступности разного рода, коррупции, наркотрафике и терроризме. Поддержка оборота наличных, выпуск новых купюр и замена старых – процесс дорогой для государства.
Многие страны мира, оперируя этими факторами, много лет идут по пути построения систем платежей, полностью свободных от наличных. И добились в этом заметных успехов. Так, судя по данным доклада «Мировые платежи в 2023 году» (2023 World Payments Report), подготовленного Исследовательским институтом Capgemini (одной из крупнейших в мире консалтинговых компаний со штаб-квартирой в Париже, Франция), оворится, что к 2023 году объем безналичных операций в мире достигнет $1,3 трлн, к 2027 году вырастет до $2,3 трлн, и затем продолжит рост на 15% в год.
Лидерами по росту объема цифровых платежей названы Азиатско-Тихоокеанский регион (прирост на 19,8%), Европа (10,7%) и Северная Америка (6,5%).
Лидирующую позицию на глобальном рынке по такому показателю, как доля безналичных платежей, несколько последних лет занимает Швеция с показателем 98%. За вторую позицию конкурируют Норвегия и Дания (у каждой – порядка 95%), Германия отчитываются о показателе в 76%. Несмотря на все усилия финансовых регуляторов этих стран, доля наличных в обороте, пусть и незначительная, все-таки остается. К тому же стоит учесть, что все это – сравнительно небольшие, по сравнению с Россией, страновые рынки Европы, к тому же внедряющие технологии безналичных платежей очень давно.
Для сравнения, США, «колыбель» самых популярных в мире платежных систем Visa и MasterCard, систем дорожных чеков и GIRO-переводов – иными словами рынок, где система безналичных платежей активно развивается несколько десятилетий - смогли продемонстрировать долю безналичных операций лишь в 80% - а это ниже, чем на рынке РФ.
Впрочем, считают эксперты IT-World, расчеты с использованием наличных вряд ли полностью потеряют свою актуальность в России. Несмотря не то, что доля безналичных платежей на рынке России постоянно растет (только в 2023 году – более чем на 5%), объем наличных в обращении в 2023 году также вырос – более чем на 2 млрд рублей.
Как показало исследование агентства Wanta Group, в 2023 году, более двух третей россиян стали реже рассчитываться наличными за товары и услуги, и еще треть не пользуются наличными совсем (в их числе – и автор статьи). Но 25% респондентов продолжили использовать наличные в прежнем объеме, а 5% опрошенных стали расплачиваться наличными даже чаще, чем раньше.
Аудитория россиян, не готовых полностью отказаться от использования наличных, в России достаточно обширна. Она объединяет консервативных в вопросах новых методов и технологий пожилых людей и занятых в серой зоне экономики - иными словами, работающих неофициально и получающих зарплату налом. Как считают авторы исследования, число таких граждан более-менее постоянно. В аргументах, которыми они оперируют, есть зерно истины – наличные деньги невозможно заблокировать, они принимаются везде и повсеместно, и с ними гораздо легче планировать траты и избежать спонтанных покупок. Существенный минус – наличные страдают от инфляции.
Обсудить