Сможет ли ЕС построить общеевропейский платежный проект?

Высказывание главы Европейского центробанка многие восприняли как месседж в адрес президента США Дональда Трампа, как ответ на его решение ввести 20%-ные надбавки на товары из Евросоюза и на общее ухудшение отношений между Штатами и Евросоюзом.

Финансовый регулятор Евросоюза должен построить собственную платежную инфраструктуру, найти замену американским Visa, MasterCard и PayPal, а заодно и китайским платежным гигантам Alipay и UnionPay. По мнению Лагард, это поможет усилить контроль над цифровыми расчетами и сохранять стратегическую автономию. «Когда вы расплачиваетесь картой или телефоном, даже в Европе, вы пользуетесь неевропейскими системами. Вся инфраструктура платежей – либо из США, либо из Китая. Мы должны изменить это», – цитируют ее СМИ.

И заявления главы ЕЦБ можно было бы признать вполне логичными. Ведь создать свою национальную систему платежных карт, которая не зависела бы от политики и процессинга американской стороны, смогли Россия (НСПК «МИР»), Индия (RuPay), Бразилия (Elo), Португалия (Multibanco), Канада (Interac). Китайская UnionPay (ранее – China UnionPay) и японская JCB, начинавшие работу как страновые платежные решения, стали международными платежными системами.

Но не секрет, что разговоры о необходимости уйти от американского финансового контроля в Европе ведутся уже несколько десятков лет. И попытки у ЕС были, но все они окончились неудачно.

Например, в 2002 году американская MasterCard взяла и выкупила проект Eurocard, созданный еще в 1964 году в качестве европейской альтернативы штатовской American Express.

Платежная система Visa, в свою очередь, в 2022 году купила и сделала своим подразделением европейский финтех-стартап Tink, предлагающий проведение инновационных прямых платежей.

Проект по созданию общеевропейской системы дебетовых карт в зоне евро - Европейский альянс платежных схем (EAPS) - был запущен в 2007 году, но сошел на нет уже в 2013.

Проект крупнейшей и единственной в Европе межбанковской сети European Savings Banks Financial Services (EUFISERV), объединяющей банкоматы сберегательных банков Австрии, Бельгии, Чехии, Германии, Италии, Испании, Нидерландов, Норвегии, Португалии, Финляндии, Франции, Швеции и Швейцарии, ряд экспертов называет потерпевшим неудачу в построении общеевропейской платежной системы.

Конечно же, и в Европе есть платежные решения, которые используются сразу в нескольких странах ЕС. Это и проект шведской финтех-компании Trustly, и метод мгновенных банковских онлайн-переводов Sofort Banking (Германия), система онайн-банкинга iDEAL (Нидерланды), польская платежная сеть Blik. А такие, как Carte Bleue (крупнейшая и популярнейшая платежная система дебетовых карт Франции), GeldCarte (Германия), IberPay (Испания), вполне могут использоваться как основа для построения единой европейской карточной платежной системы.

В 2020 году группа из 16-ти банков ЕС представила план по запуску Европейской платежной инициативы PEPSI (Pan European Payment System Initiative). Предполагалось, что потребители и продавцы из ЕС смогут совершать розничные платежи в режиме реального времени через цифровой кошелёк Wero, который был запущен летом 2024 года. Сегодня инициативу поддерживает более 30 банков. И многие аналитики предполагают, что это одна из наиболее вероятных инициатив, которая может стать основой единой платежной системы.

Но, отмечают эксперты, одной политической воли тут явно недостаточно. Подобный панъевропейский проект потребует, как минимум, очень значительных финансовых, временных и технологических инвестиций, и решения множества технических и финансовых проблем. Найдется ли сегодня у ЕС и участников финансового рынка достаточно средств для такого проекта, для создания многоуровневой системы информационной безопасности и регулирующей структуры, для унификации стандартов - большой вопрос. Ведь проект потребует инвестиции во много миллиардов евро. А еще нужно учитывать стагнацию в экономике, знаменитую европейскую бюрократию, постоянные распри между странами ЕС. Что не менее важно – проект связан с глубокой трансформацией платежного поведения потребителей, и придется преодолевать неприятие новых технологий потребителями. Европейцы – консерваторы, а банковские платежные карты остаются главным методом оплаты покупок – их доля в общем торговом обороте достигает 45%.

Как комментирует в СМИ сопредседатель Комитета по платежным системам Ассоциации банков России Алексей Маслов, достичь хотя бы 50% независимости от американских и китайских платежных систем Европа сможет лишь к 2035 году. Да и то при условии, если все этапы проекта пройдут успешно.

Не исключено также, что ЕЦБ и Лагард делают ставку на проект цифрового евро, который был принят еще в 2021 году. Два года ЕЦБ понадобилось на исследование моделей, и осенью 2023 года ЕЦБ заявил о начале этапа подготовки – нужно доработать свод правил, выбрать поставщиков для разработки ИТ-платформы и инфраструктуры.

Пока известно лишь, что для разработки пользовательских интерфейсов для цифрового евро ЕЦБ намеревался сотрудничать с Amazon, CaixaBank, Worldline, EPI и Nexi. Предварительно, запустить публичный пилотный проект ЕЦБ намеревался в 2025-2026 годах. Но не исключено, что сроки будут значительно пересмотрены и перенесены на более поздний период, поскольку запуск проекта зависит не только от Центробанка, но Евросовета Европарламента и Еврокомиссии.

К тому же многие банки ЕС против. Они считают, что он может вызвать острый общеэкономический банковский кризис, усилить централизацию и сосредоточить финансовую власть в руках ЕЦБ, создать проблемы информационной безопасности и нарушения прав человека. И тут, как и в предыдущих случаях, страны ЕС еще не могут договориться.

Читайте также

FinOps: как навести порядок в облачных расходах и не разориться

Какие преимущества FinOps-инструменты дают бизнесу и что стоит учитывать при их внедрении — разбирался IT-World.