Новые причины для блокировки банковских счетов

Основная цель нововведений — усиление борьбы с финансированием терроризма, отмыванием преступных доходов и другими мошенническими схемами. Теперь банки будут получать от Росфинмониторинга непубличные индикаторы, позволяющие быстрее выявлять сомнительные операции физических лиц.

Контроль за цифровым рублем

Цифровой рубль, который станет третьей формой национальной валюты наряду с наличными и безналичными деньгами, попадет под особый банковский контроль. Сейчас в Госдуме рассматривается законопроект, который расширяет действие 115-ФЗ (закон о борьбе с отмыванием доходов) на платформу цифрового рубля.

• Согласно новым требованиям, банки должны будут:
• отслеживать операции с цифровыми рублями, если есть риск их использования для отмывания денег или финансирования терроризма;
• разработать программное обеспечение для выявления подозрительных операций с цифровыми рублями;
• отказывать в проведении таких операций или открытии цифровых кошельков, если есть подозрение на нарушения.

Внедрение цифрового рубля в банковскую систему будет поэтапным:

• с 1 июля 2025 года — крупнейшие банки должны предоставить клиентам доступ к цифровому рублю;
• с 1 июля 2026 года — возможность работы с цифровым рублем получат банки с универсальной лицензией;
• с 1 июля 2027 года — к платформе цифрового рубля подключатся банки с базовой лицензией.

Антитеррористические меры

Банк России расширил перечень факторов, которые могут указывать на высокий риск клиента. К ним теперь относятся:

• наличие статуса иностранного агента;
• оказание услуг через сайты, находящиеся в реестре запрещенных Роскомнадзором;
• операции, попадающие под индикаторы, которые передает Росфинмониторинг (конкретные критерии не раскрываются).

По мнению экспертов, такое регулирование позволит оперативно реагировать на новые угрозы, предотвращая адаптацию мошенников к изменениям в законодательстве.

Новые признаки сомнительных операций

Сделки с драгоценными металлами Банки будут уделять повышенное внимание клиентам, которые покупают драгоценные металлы, но не продают их обратно или продают в небольших объемах. Дополнительные признаки сомнительных операций включают:

• совершение сделок с драгоценными металлами сразу после поступления денег на счет;
• отсутствие хранения приобретенных ценностей в банке;
• для юридических лиц — внесение на счет наличных на сумму свыше 10 млн рублей в месяц для сделок с драгметаллами.

Особый контроль получат компании, резко увеличившие объем сделок с золотом, а также фирмы, получающие платежи от контрагентов из стран ЕАЭС (Армения, Белоруссия, Казахстан, Киргизия) по договорам купли-продажи лома драгоценных металлов. Эти меры появились после сообщений Минфина РФ о росте операций по вывозу золота из России физическими лицами.

Ограничения для компаний из черного списка ЦБ

Ранее банки не обращали особого внимания на операции клиентов, работающих с нелегальными финансовыми организациями. Теперь подозрительными будут считаться:

• любые операции с компаниями, внесенными в черный список ЦБ (финансовые пирамиды, нелегальные кредиторы, незаконные форекс-дилеры);
• переводы клиентов в пользу таких организаций;
• транзакции посредников, участвующих в схемах нелегального финансового рынка.

Это нововведение направлено на усиление борьбы с нелегальными финансовыми посредниками.

Госконтроль за бюджетными средствами

ЦБ усиливает контроль за операциями, связанными с бюджетными деньгами. Банки смогут блокировать транзакции, если выявят:

• признаки обналичивания государственных средств, в том числе социальных выплат;
• транзитные переводы бюджетных денег с целью их последующего обналичивания.

Ранее 375-П содержал более узкий перечень типов подозрительных операций с бюджетными средствами, теперь его расширили.

Ограничения для уклоняющихся от налогов

Нововведения касаются и борьбы с незаконным снижением налоговой нагрузки. Банки теперь будут обращать внимание на:

• регулярные переводы крупных сумм нотариусам, адвокатам и самозанятым;
• операции, не соответствующие стандартной финансовой активности клиента.

По мнению экспертов, некоторые категории специалистов (например, адвокаты и нотариусы) стали использоваться для обналичивания средств, поскольку их налоговая ставка ниже. Введение контроля за такими операциями должно снизить количество подобных схем.

Судя по всему, ЦБ последовательно усиливает меры по борьбе с незаконными финансовыми операциями. В 2024 году уже был расширен список оснований для блокировки подозрительных переводов. С 25 июля 2024 года банки обязаны проверять все клиентские переводы на предмет мошенничества, используя обновленный перечень подозрительных признаков.

Вероятно, регулятор считает, что обновленные правила 375-П помогут не только пресекать финансовые преступления, но и защитят российскую банковскую и налоговую систему от новых угроз, связанных с цифровыми технологиями и развитием альтернативных платежных инструментов.

Между тем, Банк России констатировал превышение целевых показателей по переходу к безналичным платежам. Уже сегодня, по данным мегарегулятора, Россия входит в пятерку стран – лидеров по общему количеству безналичных платежных транзакций и в тройку лидеров – по доле онлайн-платежей на человека.