Что стоит за слухами об отмене наличных
ЦБ БР опередил собственные прогнозы по темпам построения безналичной экономики, выведя Россию в топ-5 по количеству безналичных операций. Рынок трансформируют новые платежные технологии, занимающие все более обширную нишу. Но наличные, даже в преддверии запуска цифрового рубля, сдавать позиций не собираются. Ситуацию анализирует IT-World.
Платежное пространство: безналичные на марше
Банк России констатировал превышение целевых показателей по переходу к безналичным платежам. Уже сегодня, по данным мегарегулятора, Россия входит в пятерку стран – лидеров по общему количеству безналичных платежных транзакций и в тройку лидеров – по доле онлайн-платежей на человека. К концу III квартала 2024 года доля безналичных платежей в розничном обороте выросла до 85,3%, по итогам 2024 года она может достичь 86-87%. В течение же двух ближайших лет она составит уверенные 90%, а возможно, и все 92%, прогнозирует первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова - ее высказывания на форуме инновационных финансовых технологий Finopolis цитируют СМИ.
И это - при стратегической цели в 78-80%.
В документе под названием «Основные направления развития национальной платежной системы на 2025-2027 годы», которые мегарегулятор утвердил в последних числах декабря 2024 года, прогнозирует дальнейший рост доли безналичных платежей в России. Но при этом, по прогнозам ЦБ РФ, картина безналичных платежей будет все больше меняться в пользу «некарточных» безналичных способов оплаты товаров и услуг. Речь идет о таких инструментах, как платежные приложения банков, универсальный QR-код (его проект сейчас в стадии проработки), оплата по биометрии, Система быстрых платежей (СБП), открытые API, а также запланированный к массовому запуску на 1 июля цифровой рубль. Так, если каких-то 5-7 лет назад по картам совершалось около 95% всех безналичных оплат, сейчас доля альтернативных методов в общем объеме безналичных платежей приблизилась к 10%, а к концу 2027 года она достигнет 15%, на этом фоне доля карточных платежей на платежном рынке будет неуклонно снижаться.
Эту тенденцию подтверждают и аналитические выкладки сервиса по приему платежей ЮKassa. По последним публичным данным (на начало 2024 года) к сервису были подключены 40% действующих российских интернет-магазинов. Несмотря на то, что, по данным ЮKassa, на банковские карты по-прежнему приходится основная доля рынка безналичных оплат (50% по обороту и 54% по числу платежей), в целом востребованность этого метода снижается. Так, оборот по картам в сервисе снизился на 23%, а количество оплат - на 17%, по сравнению с показателями предыдущего года. По данным аналитики платежей за 2024 год, проведенной ЮKassa, доля платежей с использованием карт сократилась до 50%, а тренд по применению альтернативных методов оплаты, более удобных и технологичных, не только сохранился, но и продолжил развитие.
Эксперты рынка обрисовывают и более смелые перспективы. К примеру, вице-президент Т-банка Сергей Хромов в рамках форума «Платежный бизнес и денежное обращение» комментировал, что уже в 2024 году доля некарточных платежных методов займет 20% всего безналичного оборота, а по итогам 2025 года достигнет 30%.
Слухи о смерти наличных сильно преувеличены
С тех пор, как карточные транзакции стали занимать все более значительную долю платежного рынка РФ, эксперты не скупились в прогнозах, предрекая наличным минимизацию и даже полный выход из обращения.
Еще в далеком 2014 году Георгий Лунтовский, занимавший в то время кресло заместителя председателя Банка России, предрекал, что уже через 10 лет, то есть как раз к 2025 году, наличные деньги, вполне вероятно, практически выйдут из обращения. Напомним, что именно в тот год была создана Национальная система платежных карт (оператор платежной системы «Мир»), и именно на нее возлагались такие надежды.
«Учитывая ту динамику, которая наблюдается в развитии безналичных платежей, мы не сомневаемся в том, что ландшафт безналичных платежей в ближайшее время изменится. Я убежден, что наше поколение доживет до того момента, когда пластиковые карты и наличные деньги выйдут из обращения. Я думаю, что максимальный эффект мы достигнем в перспективе десяти лет», - цитаты из выступления чиновника на Международном банковском конгрессе разошлись в публичном пространстве.
И сегодня, учитывая, что на долю наличных в розничном обороте приходится уже меньше 15%, проскакивающие время от времени в публичном пространстве рассуждения о целесообразности наличных воспринимаются все острее.
Из-за сокращения объема наличности банкноты и монеты обходятся для банковской системы все дороже, и к 2030 году может начаться дискуссия о целесообразности наличных денег существовании наличных денег, цитируют СМИ высказывание замгендиректора по маркетингу и стратегии АО «Гознак» Георгия Корнилова в ходе время форума «Платежный бизнес и денежное обращение - 2024».
Масла в огонь дискуссии подливает и огромное количество мифов и фейков, циркулирующих по мессенджерам и соцсетям в преддверии запуска проекта цифрового рубля, что предполагается сделать 1 июля. Их основой посыл – якобы готовящийся принудительный перевод россиян, особенно тех, кто получает пенсии и пособия, на цифровой рубль, и невозможность воспользоваться после этого наличными деньгами. Паника провоцируется сопровождающие эти фейки ссылки на нормативные акты, надуманные или не имеющие какого-либо отношения к цифровому рублю. Ситуация дошла до того, что россияне буквально атаковали МФЦ с заявлениями, якобы необходимыми для отказа от цифровой нацвалюты. Учитывая доверчивость россиян старшего возраста и предприимчивость мошенников, представителям Центробанка пришлось выступать с разъяснениями в популярных СМИ, напомнив, что цифровые рубли пока еще не выпускаются, а принять решение об их использовании остается за каждым лично. И здесь главное – стать жертвой очередной схемы мошенников, которые теперь будут максимально активно эксплуатировать тему цифровых рублей. Например, организовав «обмен» наличных на цифровые рубли «по выгодному курсу и без комиссий».
Сколько нала в России
Как же чувствует себя денежное обращение сегодня, и насколько мы приблизились к прогнозам по отмене наличных?
По данным Банка России на 1 января 2025 года, объем наличных денег в обращении составлял 18,659 трлн рублей. И хотя за прошедший год объем наличных вырос, показатель этого прироста стал минимальным за последние 9 лет, составив всего 1,2%. Тем не менее, цифра в 18,659 трлн рублей свидетельствует о высокой востребованности наличных на рынке. И если доля наличных в расчетах постепенно снижается, то их доля в обращении по-прежнему растет. Примерно две трети наличных находятся на руках у населения, оставшаяся треть – в кассах торгово-сервисных компаний, в банкоматах и в кассах банков.
Число банкнот в обращении на российском рынке достигло 8 528,2 млн экземпляров, их удельный вес по сумме составил 99,3%. Монет в обращении значимо больше - 73 002,7 млн штук, но в общей сумме в обращении, соответственно, на их долю приходится лишь 0,7%. Самое большое количество банкнот – 38% - составляют купюры достоинством 5 тыс. рублей, 16% приходится на сторублевки, 15% - на купюры в 1 тыс. рублей.
В общем количестве монет безусловный лидер – 10 копеек (35% от общего количества), 14% - монеты в 1 рубль, 11% - монеты в 10 рублей, и по 10% от общего количества приходится на 50 копеек и 1 копейку.
В 2022 году ЦБ РФ возобновил печать пятирублевых купюр, которые не выпускались несколько лет. И сейчас на них приходится 4% в общем количестве наличных купюр. В том же году в обращение стали выпускаться модернизированные купюры номиналом 100 рублей. В 2023 году мегарегулятор вновь возобновил печать купюр номиналом 10 рублей, которая прекратилась в 2013 году, и представил вариант новой банкноты в 5 000 рублей, которая уже стала постепенно поступать в оборот. К 2028 году в оборот предполагается ввести банкноту нового дизайна номиналом 50 рублей.
Сейчас в разработке у экспертов Банка России находится документ под названием «Основные направления развития наличного денежного обращения (НДО) до 2030 года». В ближайшие 5 лет мегарегулятор планирует сосредоточиться на таких операциях с наличностью, как регулирование рынка инкассации, что позволит сохранить доступность наличных на всей территории страны, вопросы хранения нала, импортозамещение в сегменте оборудования для обработки наличных денег и оптимизация системы обращения монет. Кстати, в системы обработки наличности предполагается внедрить роботизированные системы, полностью отказавшись от ручного труда, а систему управления НДО усовершенствовать на базе прогнозной аналитики и больших данных об обороте наличности.
Судя по тому, что государство продолжает тратить значительные средства и время на развитие наличного оборота, никаких дискуссий об отмене купюр и монет, как минимум на официальном уровне, не предполагается. И сами представители мегарегулятора, как и прочие официальные лица, не делают никаких заявлений о том, что наличные себя изжили и больше не потребуются.
Да и вряд ли такое возможно - расплачиваться наличными, по данным ряда опросов, сегодня предпочитает около 30% россиян. И ограничение такой возможности грозило бы социальным взрывом.
Как показал опрос ВЦИОМ, проведенный весной 2024 года, 11% опрошенных россиян не пользуются банковскими картами вообще. В категории старшего возраста таковых почти 25%. Чуть меньше половины из них реже используют карты или вообще отказались от них из-за проблем с возрастом, здоровьем, отсутствием терминалов для оплаты, получением зарплаты или пенсии наличными и вообще с денежными проблемами, а еще пятая часть испытывают недоверие к банкам и боятся мошенников.
Кстати, в банкоматах в прошлом 2024 году именно на снятие наличных пришлось 27% всех операций, а средний чек этой операции вырос, по данным за январь - сентябрь 2024 года, почти на 29% и достиг 42,6 тыс. рублей.
Написать комментарий