ЦБ разрешил банкам сообща оценивать долговую нагрузку россиян

Описание сервиса изложено в письме Национального совета финансового рынка (НСФР). В ответ на вопрос, могут ли банки использовать такое программное обеспечение для определения среднемесячного дохода клиентов и расчёта ПДН, ЦБ указал, что это возможно. Документы есть у РБК, глава НСФР Андрей Емелин подтвердил диалог с регулятором.

«Да, действительно, Банк России разрешил использовать в целях расчёта ПДН технологию, разработанную компанией „Блумтех“. Мы банкам из НСФР рекомендовали эту технологию использовать. Сейчас наблюдаем большой наплыв банков — практически дня не проходит, чтобы не приходили запросы на участие», — сказал он.

Представитель ЦБ сообщил РБК, что уже сейчас для расчёта ПДН банки могут использовать «выписки по счетам» заёмщиков, а программный комплекс от «Блумтеха» «позволяет обмениваться информацией в электронном виде с согласия заёмщика».

«Это один из способов получения информации о доходах, который кредитор вправе выбрать самостоятельно», — добавили в ЦБ.

ПДН — это отношение ежемесячных платежей клиента по всем имеющимся кредитам к его доходу. С 1 октября 2019 года российские банки обязаны рассчитывать показатель при выдаче кредитов. Чем выше ПДН, тем более закредитованным считается потребитель и тем сложнее банку выдать ему ссуду.

При расчете ПДН по методике ЦБ учитываются все обязательства гражданина: одобренные или уже действующие кредиты, лимиты по кредитным картам, микрозаймы. Эти данные банки могут получить в бюро кредитных историй, запросив с согласия клиента кредитный отчёт. Доходы банки могут оценивать разными способами, но регулятор считает приоритетным официально подтверждённый заработок.

Как отмечается в материалах НСФР, платформа «Блумтех» предполагает обмен обезличенной информацией, «включая агрегированные данные о пополнении расчётных счетов клиентов» во всех банках — участниках системы.

Расчёты осуществляются с помощью технологии совместных конфиденциальных вычислений (Multi‑Party Computation, МРС) — это специальный криптографический протокол, позволяющий зашифровывать (хешировать) данные лица, по которому делается выписка, а также данные, в каком конкретном банке открыты те или иные счета. То есть исходные сведения недоступны участникам обмена — стороны обмениваются случайными числовыми комбинациями и идентификаторами, которые математически невозможно расшифровать или преобразовать обратно.

В основе технологии лежит так называемая задача разделения секрета — она позволяет найти решение, когда у каждого из участников группы есть только часть информации для расчета какого-то показателя и они не готовы или не могут делиться данными в открытую, писал РБК. У банков такие ограничения есть — информация о состоянии счетов клиентов защищается банковской тайной.

Если у потенциального заёмщика есть счета в трёх разных банках А, B и С и все эти кредитные организации будут подключены к платформе, то любой банк‑участник с согласия клиента сможет по запросу получить готовую общую выписку по счетам этого физлица в разных банках, объясняет принцип работы системы гендиректор «Блумтеха» Петр Емельянов.

Он описывает схему взаимодействия кредиторов так: «Банк A отправляет в систему запрос, другие банки этот запрос получают, а в ответ отдают выписки, замаскированные случайными числами. По отдельности каждая такая замаскированная выписка — мусор, белый шум, извлечь из него полезную информацию не выйдет. Однако если сложить такие бессмысленные выписки вместе, случайный шум обнуляется и результат обретает смысл: получается выписка, вычисленная по всем банкам сразу».

При этом инфраструктура платформы распределенная, это обеспечивает конфиденциальность данных конкретных клиентов, подчёркивает собеседник РБК.

Сейчас к системе «Блумтех» подключены шесть российских банков, чуть больше десяти игроков находятся «на разных стадиях подключения», говорит Емельянов.