Полина Берсенева: «Банковская карта должна гармонировать с образом жизни»

— Что происходит на рынке банковских услуг в 2025 году?

— Банки продолжают адаптировать свои бизнес-модели, смещая фокус с кредитования на сбережения, инвестиции и сервисные продукты. Кроме того что ставки по вкладам по-прежнему остаются на довольно высоком уровне, банки предлагают множество не менее доходных инструментов, которые позволяют диверсифицировать и увеличивать доходность своих вложений. К подобным инструментам можно отнести накопительные счета, страховые инвестиционные продукты, инструменты вложения в ценные бумаги и драгоценные металлы.

— Изменился ли портрет потребителя финансовых сервисов?

— Да, за два года высоких ставок по депозитам структура клиентской базы, безусловно, изменилась: доля заемщиков снизилась, а доля вкладчиков и держателей карт — выросла. Думаю, в ближайшей перспективе эта тенденция продолжится, т.к. спрос на кредитование по-прежнему остается ограниченным ввиду высоких процентных ставок. Помимо этого, я бы отметила рост молодой аудитории банковских клиентов.

— Как изменилось отношение банков к семейным программам?

— Государство сегодня уделяет много внимания родителям с детьми, и банки следуют за этой тенденцией — разрабатывают и запускают финансовые продукты, ориентированные на закрытие потребностей семей с детьми. Это выгодно всем. Для банков привлечение новых клиентов существенно дороже, чем удержание существующих, а самые лояльные клиенты, как правило, те, кто пришли, основываясь на положительных отзывах друзей и знакомых. Поэтому банки уделяют особое внимание реализации семейного подхода. Так, карточные программы лояльности часто предполагают наличие единого бонусного счета, на который начисляются баллы или бонусы за операции по картам всех членов семьи. За счет совместного пользования счетом всей семьей выполнить эти условия становится гораздо проще, это знаю по собственному опыту такого подхода.

— Почему банки запускают детские карты?

Банковские продукты для детей, прежде всего банковские карты, также результат реализации семейной продуктовой стратегии. На мой взгляд, банковская карта ребенку — отличная альтернатива наличным карманным деньгам. Деньги на карте нельзя потерять, родители могут контролировать и ограничивать расходы, ребенок имеет возможность откладывать и копить деньги и зарабатывать на процентах по вкладам. Банк же, в свою очередь, заинтересован в том, чтобы, во-первых, привлечь на обслуживание всю семью, а во-вторых, воспитать себе полноценного клиента к моменту, когда выросший член семьи начнет зарабатывать собственные деньги и самостоятельно пользоваться банковскими услугами.

— А более возрастным членам семьи банки сегодня предлагают что-то новое?

— Конечно. Пенсионеры — одна из самых лояльных, а поэтому — одна из самых ценных для банков категория клиентов. Люди старшего возраста готовы открывать долгосрочные вклады,

аккуратно обслуживают кредиты, реже склонны к частой смене банков и, как правило, имеют один банк для решения всех финансовых вопросов. Ключевой фокус для банков сейчас при работе с пенсионерами — реализация максимально удобного, понятного и простого доступа к услугам, начиная с подачи заявления на перевод пенсии. Банки создают интуитивно понятные интерфейсы приложений, проводят консультации по своим сервисам и продуктам, а также создают персонифицированные продукты, максимально коррелирующиеся с потребностями сегмента. Например, по многим пенсионным картам предоставляется повышенный кешбэк в категории «аптеки».

— Если человеку потребовалась банковская карта, то как ему ее выбрать, ведь на рынке столько предложений?

— Я бы посоветовала обращать внимание на два ключевых критерия — бесплатное обслуживание и условия программы лояльности, коррелирующие с вашими текущими финансовыми задачами и жизненным статусом. Если, например, вы заядлый автолюбитель и при этом хотите накопить определенную денежную сумму — выберите карту с повышенным начислением в категории АЗС и дающую повышенный процент на накопительных счетах. Для любителя спорта — скидки на фитнес-услуги. Для семей с детьми, безусловно, будут актуальны увеличенные начисления в супермаркетах, меркетплейсах, наличие детских карт. Например, в нашем банке установлен кешбэк 10% на покупки в супермаркетах. В целом, карта должна гармонировать с вашим образом жизни, поскольку она — не только способ экономии, но и инструмент совместного заработка с банком.

— Что сегодня происходит с программами лояльности?

— Они становятся более индивидуальными. Клиентам предлагают выбрать категории, где они хотят получать больше начислений, в соответствии с их потребностями. Средний кешбэк по картам в России равен 0,8% от ваших ежемесячных трат, максимум — до 1,5%. Правда, как правило, банки предлагают пути повышения начислений. Обычно сделать это можно за счет размещения вкладов в том же банке, своевременного погашения кредитов или подключения подписки на полный пакет услуг (как и в нашем банке).

— На рынке сегодня так много предложений: как разобраться, где реальные преимущества, а где речь идет лишь о маркетинговых уловках?

— Важно читать условия договора и внимательно изучать особо заманчивую рекламу: часто высокие начисления в процентах содержат ряд ограничений — максимальная сумма начислений, форма совершения покупки, количество совершаемых операций и т.д. При выборе банка для всей семьи прежде всего обращайте внимание на базовые условия программы лояльности, а не на акционные лозунги. Статистика показывает, что до 40% расходов семьи — продукты, а вторая по значимости статья — топливо. Далее идут маркетплейсы (то есть покупка одежды и обуви) и техника. Выбор карты с кешбэком по этим категориям почти гарантированно принесет доход ее владельцу. А при семейном использовании эффект усиливается. Главный принцип: подбирайте карту под свои нужды и превращайте рутинные траты в финансовую выгоду.