Россия запустила цифровой рубль: как новая форма денег изменит жизнь людей

«Если раньше у вас был выбор — наличные или карта, то теперь добавился еще и цифровой кошелек», — примерно так эксперты объясняют россиянам, что именно произошло 1 октября. В этот день в силу вступил закон о цифровом рубле, и страна получила третью форму национальных денег.

Пока все это выглядит, скорее, как эксперимент: на первом этапе цифровые рубли будут использоваться только для отдельных федеральных выплат, которые правительство согласует с Центробанком. Со временем «цифра» охватит все бюджетные операции: с января 2026 года — федеральные расходы, с июля 2027-го — региональные бюджеты, а еще год спустя — муниципальные. Для граждан реальный эффект начнет ощущаться в тот момент, когда зарплаты бюджетников, пенсии и пособия будут поступать уже не только на банковские карты, но и на цифровые кошельки. Как обещают в ЦБ РФ, это будет происходить исключительно на добровольной основе: захочет гражданин, чтобы ему платили в цифровых рублях — будет их получать, не захочет — не будет...

Технически это выглядит просто: у каждого россиянина появится возможность открыть цифровой кошелек в ЦБ через мобильное приложение или портал госуслуг. Переводы между гражданами будут бесплатными, а оплатить товар или услугу можно будет с помощью смартфона, а точнее – уже привычного для многих со времен ковида QR-кода. «Главная особенность в том, что цифровой кошелек не привязан к коммерческому банку, а открыт в Центробанке. Это означает более высокий уровень защиты средств — по сути, государственную их гарантию», — поясняет управляющий партнер B&C Agency Иван Самойленко.

Для бизнеса цифровой рубль обещает снижение затрат: ритейлу больше не придется платить комиссии банкам за эквайринг, а государство получит прозрачный инструмент отслеживания расходов. Министр финансов Антон Силуанов прямо заявил, что цифровая валюта позволит точнее контролировать целевое использование бюджетных средств. По оценкам экспертов, экономия для банковской системы может составить до 8 млрд рублей в год, а для бизнеса в целом — до 50 млрд.

Но не все так гладко. «Основной смысл введения цифрового рубля для бюджета сегодня — экономия на транзакциях. Но для людей он пока не выглядит преимуществом: торгово-сервисных предприятий, которые готовы принимать такие платежи, еще мало», — отмечает Эльман Мехтиев, гендиректор Ассоциации развития финансовой грамотности. По данным недавнего опроса ВЦИОМ, 40% россиян вообще не видят для себя выгоды от новой формы денег.

Скепсиса добавляют и бытовые детали. За траты в «цифре» кешбэк начисляться не будет, а кредиты цифровыми рублями оплачивать нельзя. Для пожилых людей или жителей отдаленных регионов освоение приложения может стать испытанием. «Для социально уязвимых групп переход обещает удобство — деньги будут приходить быстрее, почти мгновенно. Но для малых торговых точек процесс адаптации может растянуться. Да и цифровая грамотность пока не у всех на должном уровне», — рассуждает Андрей Глушкин, член Совета «Деловой России».

Тем не менее сторонники новинки уверены: позитивный эффект будет. «Цифровой рубль способен сократить посредников при переводах и снизить риск мошенничества. Для бюджета это шаг к большей прозрачности, а для людей — к удобству», — считает ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. Она напоминает, что и к банковским картам когда-то относились настороженно, а сегодня ими расплачиваются практически все от мала до велика и почти везде.

В общем, цифровой рубль — это попытка государства встроить в повседневную жизнь технологию, которая может сделать платежи дешевле, быстрее и безопаснее. Но как быстро «третья форма денег» станет привычной — зависит не только от Центробанка и Минфина, но и от готовности бизнеса и самих граждан. Пока же можно лишь констатировать: с 1 октября Россия начала жить не в двух, а сразу в трех денежных измерениях.