Кредитным картам предсказали рекордные неплатежи: россияне наращивают долги

С начала 2025 года владельцы кредитных карт нарастили свои долги: просрочка в более, чем 30 дней имеется уже у 2,35 млн граждан. По прогнозам ОКБ, если эта тенденция не изменится в ближайшие недели, то к июлю аналогичная по сроку задолженность будет уже у 3,8 млн россиян, что станет историческим рекордом в этом сегменте.

Проблему в целом можно назвать ожидаемой. На неё указывали данные Банка России. Ведь если в 2024 году портфель необеспеченных кредитов вырос на 11,2%, а годом ранее — почти на 16%, то понятно, что через какое-то время увеличатся и долги по этому кредитному продукту.

По мнению юриста по гражданскому и банкротному праву Романа Бабаянца, в настоящий момент речь идет о «техническом созревании» банковского портфеля по данному продукту. С 2021 по 2024 годы банки рекордно нарастили выпуск кредиток — их портфель вырос до практически 4,4 трлн рублей. Когда любой рынок быстро расширяется, то через 18-24 месяца неизбежно появляется первая волна просрочки, и сейчас все как раз наблюдают этот «календарный» эффект. Вывод из этого простой: рост просрочки — скорее сигнал о перегреве конкретного сегмента, а не о том, что россиянам массово «не хватает до зарплаты», считает юрист.

Однако у финансистов иное мнение: помимо статистических, есть ещё и чисто психологические и экономические причины происходящего. «Резкий рост числа россиян, допустивших просрочку более 30 дней по кредитным картам, указывает на ухудшение платёжной дисциплины и рост долговой нагрузки домохозяйств, — считает аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. — Это говорит о том, что всё больше граждан используют кредитные карты как способ «дотянуть до зарплаты», то есть в качестве замены полноценным кредитам или даже доходу». Причин может быть несколько: например, высокие процентные ставки, рост повседневных расходов и постепенное исчерпание «подушки безопасности», накопленной в более стабильные периоды. Кроме того, для многих россиян кредитка стала единственно доступной формой заёмных средств в условиях ужесточения условий по потребкредитованию, полагает аналитик.

Поспорили эксперты и в отношении того, насколько серьезно данное увеличение просрочки, для кого и какую именно опасность оно может представлять в будущем. «Пока нельзя говорить, что рост просроченной задолженности физлиц угрожает российской экономике, — говорит доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета Светлана Зубкова. — Её доля находится в пределах адекватных значений: считается, что это 5% от общей суммы. Это нормально для банковской практики». Для экономики в целом это капля, а не цунами. «Даже если часть домохозяйств перестанет погашать карты, высвобождаемая сумма слишком мала, чтобы обвалить оборот розницы или ВВП, — продолжает Бабаянц. — Главный риск — индивидуальный, а не системный.

Заемщик с испорченной кредитной историей лишается дешевых денег на 5-7 лет и может попасть в порочный круг «кредитка — МФО — банкротство — новая кредитка». Банкам же придётся точнее сегментировать клиентов и развивать страховые, комиссионные и сложные программы, чтобы зарабатывать не только на процентах».

Однако есть и другое мнение. Так, по словам Чернова, если текущая динамика сохранится, рекордное число просрочек по кредитным картам может создать волну невозвратов, что повлечёт за собой увеличение резервов у банков и, как следствие, более осторожную кредитную политику. Это может замедлить потребительский спрос и стать дополнительным фактором давления на экономику. Для самих заёмщиков рост просрочки грозит ухудшением кредитной истории, штрафами, ростом долгового бремени и, в худших случаях, судебным взысканием.

Однако текущая ситуация пока не выходит за рамки макроэкономических ожиданий, так как в условиях высокой инфляции и сниженной покупательной способности рост проблемной задолженности по необеспеченным кредитам был прогнозируем, благодаря чему банки могли заранее увеличить резервирование под них. Вопрос теперь только в том, станет ли это краткосрочным всплеском или устойчивым трендом, считает аналитик.