Названы слабые места запрета на выдачу в банкоматах более 50 тысяч рублей в сутки

Из поправок к федеральному закону следует, что, если операция по снятию наличных характеризуется отклонениями от привычного поведения клиента (нетипичная сумма, частота, место или время снятия), банк обязан ограничить выдачу средств суммой в 50 тысяч рублей в сутки. Заморозка операции будет длиться 48 часов, при этом банку следует незамедлительно уведомить владельца карты о причинах происходящего. То есть блокировка будет частичной и носить временный характер. Для определенных групп граждан появятся дополнительные ограничения: жертвы мошенников, внесенные в базу ЦБ, не смогут снимать больше 100 тысяч рублей в месяц.

Вообще, такие слова как «запрет» и «ограничение», действуют на людей совершенно магическим образом. Без подвоха тут явно не обошлось – в этой мысли сходятся пользователи соцсетей. Вот лишь несколько реплик.

«Банки сейчас запросто блокируют платежи, зачастую не понятно по какому принципу. После введения закона они просто тупо будут блокировать всё, абы чего не вышло»; «А как они будут выявлять, мошенник снимает деньги, или держатель карты на свои нужды?»; «А если нужна операция и нужно снять 300 тысяч? Неделю ходить к банкомату?»...

Между тем, по данным ЦБ, в 2024 году количество мошеннических операций с использованием платежных карт оказалось самым высоким среди остальных типов операций – 822 тысячи. Таким образом, мера направлена на борьбу именно с этим типом кибермошенничества. А всего в прошлом году с банковских счетов россиян было похищено 27,5 млрд рублей, что на 74,4% выше показателя 2023-го.

«Меры по противодействию мошенничеству обычно рождаются из анализа конкретных случаев, – поясняет основатель сервиса «Кредчек» Эльман Мехтиев. – Существует практика «залповых» (как их называют в органах правоохраны) снятий наличных через банкоматы. Разве не странно, когда человек всю жизнь копил, не снимал больше 5-10 тысяч, а в какой-то момент вдруг резко снял все, а потом еще и «обналичил» кредит и обнулил свои счета? Сразу возникает вопрос: зачем? Чтобы отнести деньги в другой банк? Не проще ли их перевести на свой же счет? Такое поведение давно настораживает кредитные организации, но закон есть закон, а договор – договор. И если закон требует беспрепятственно предоставить физлицу его денежные средства, банк не вправе не сделать этого».

Именно поэтому и понадобилось дать банкам право: при наличии признаков подозрительной, нестандартной активности ограничивать или вообще блокировать такие операции. По словам Мехтиева, никто не говорит о тотальном запрете на снятие наличных, но надо шаг за шагом строить механизмы, позволяющие перекрывать кислород мошенникам и нелегальным кредиторам.

«Для обычных граждан рисков практически нет, – отмечает старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. – Во-первых, банки всегда видят, какие операции характерны для клиента, какие нет. Это определяет программа, и зачастую именно она накладывает ограничения. А затем уже разбираются сотрудники банка. Если речь идет о человеке добросовестном, он всегда может снять блокировку, просто обратившись в банк».

По словам Гусятниковой, существует шесть основных признаков, по которым банки выявляют мошеннические операции: перечисления идут на реквизиты, по которым уже были зафиксированы такого рода действия; на счет или карту постоянно поступают деньги от третьих лиц без указания назначения перевода; существует информация о возбужденном уголовном деле в отношении получателя средств; есть информация от других структур, например, от операторов сотовой связи о том, что клиент вел продолжительные телефонные переговоры перед тем, как совершить операцию; получатель средств числится в «черной» базе данных Банка России; характер операции не соответствует обычному поведению клиента. Сюда относятся необычная локация (другой город или страна) или непривычное время.

«Если банк наложил ограничения, там объяснят, как их снять, – рассказывает Гусятникова. – В одном случае достаточно позвонить на "горячую линию" с привязанного номера телефона и ответить на вопросы сотрудников, в другом – предъявить документы, которые запрашивает банк, в третьем – прийти в отделение лично. Дальше банк принимает решение о снятии блокировки или отказе. Обычно это занимает от 5 минут до недели. Но при любых обстоятельствах ваши деньги никто не присвоит, банк может перевести их в другую организацию, закрыв счет у себя».

«На практике такие механизмы уже действуют, – говорит руководитель IT направления +7 GROUP Владимир Красников. – Например, в одном из крупнейших госбанков после звонка с подозрительного номера предупреждают: «Вам звонили мошенники». Другие банки могут заблокировать все карты, если видят цепочку подозрительных операций — например, несколько крупных переводов подряд. Разблокировка возможна только после разговора с сотрудником банка, который нередко длится до получаса. Это удобно, если вы действительно находитесь в опасности. Но неприятно, когда вы просто решили пополнить криптокошелек и потратили кучу времени, доказывая, что все в порядке. Какого рода вещи могут вызвать подозрение? Обычно это резкий выход за рамки обычного поведения. Если человек, например, стабильно тратит 50 тысяч рублей в месяц, а тут вдруг снимает 500 тысяч или переводит 100 тысяч за день».

При этом у подобных мер есть и слабые места. В экстренной ситуации, когда человеку срочно нужны крупная сумма наличных, ограничение на снятие средств и двухдневная заморозка могут создать дополнительные неудобства. Даже если операция полностью легальна, клиент теряет доступ к своим деньгам, тратит время и вынужден доказывать, что с ним все в порядке. По словам Красникова, было бы логично сделать такой режим добровольным — как самозапрет на кредиты через Госуслуги. Пользователь мог бы сам включить защиту от мошенников в приложении, если чувствует, что рискует стать жертвой. Или, наоборот, отключить ее, если уверен в себе и несет полную ответственность за свои финансы. Молодым и подкованным такая защита, может, и не нужна, а вот пожилым — точно пригодится.