В России заработает «период охлаждения» для потребительских кредитов: поможет ли мера защитить заемщиков от мошенников

Накануне Госдума сразу во втором и третьем чтении приняла закон о введении «периода охлаждения» между оформлением и получением потребительского кредита. С 1 сентября 2025 года займы на сумму от 50 тыс. до 200 тыс. рублей будут выдавать заемщикам только через четыре часа. А для кредитов свыше 200 тыс. рублей предусмотрен «период охлаждения» в 48 часов. Цель данного нормативного акта —стремление депутатов защитить граждан от действий мошенников, которые, используя методы социальной инженерии, часто уговаривают жертв оформить кредиты в банках на крупные суммы.

Этот законопроект был внесен на обсуждение парламентариев в декабре 2024 года группой депутатов и сенаторов под руководством главы Комитета по финрынку Госдумы Анатолия Аксакова. В пояснительной записке к документу подчеркивалось, что за период с четвертого квартала 2022 года по третий квартал 2023-го граждане отдали злоумышленникам 4,4 млрд рублей, взятых в кредит. Законопроект призван положить конец такой практике. «Устанавливается запрет на взыскание с заемщика выплат по кредитному договору, если кредитором не были проведены установленные проверочные мероприятия, в результате чего возбуждено уголовное дело по факту хищения средств», — подчеркнул, комментируя данный закон, председатель Госдумы Вячеслав Володин. Он добавил, что депутаты поддержали закон единогласно.

Инициативу приветствуют и правозащитники, которые увидели в ней дополнительные плюсы. «Позитивно в этом законе то, что, возможно, некоторые люди смогут отказаться от кредитов, которые они взяли в некм эмоциональном состоянии, согласившись с активным предложением денег со стороны сотрудников банка, — говорит председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. — В этом установленный «период охлаждения» длительностью от 4 до 48 часов может помочь. Это нормальный срок, чтобы люди успели понять, насколько их семье на самом деле нужны эти заемные средства». Кроме того, людям давно пора научиться с недоверием относиться к любым звонкам с предложением оформить кредит. Кстати, здесь в большинстве случаев мошенники играют на излишнем доверии россиян к правоохранительным органам, представляясь их сотрудниками, отметил правозащитник.

«Практика внедрения «периода охлаждения» давно и успешно применяется в регулировании рынка страховых услуг, которые оформляются при выдаче крупных кредитов, — напомнила доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Плеханова Мери Валишвили. — Ещё год назад Банк России выступил с инициативой ввести такой период при выдаче кредитов и это не случайно: по статистике каждый четвертый рубль, переведенный мошенникам, был взят жертвой в кредит».

На протяжении нескольких месяцев инициатива широко обсуждалась экспертами и разрабатывались различные варианты параметров «периода охлаждения». В текущей редакции нововведения не станут проблемой для заемщиков, так как на ссуды до 50 тыс. рублей и на целевые кредиты (ипотеку, авто и образовательные кредиты, займы в точках продаж, когда покупатель оформляет их лично, а не дистанционно, а также на рефинансирование, если при этом долг заемщика не увеличивается) «заморозка» не будет распространяться, подчеркнула Валишвили. Кроме того, данная норма не будет применяться на кредиты, оформленные с созаемщиком или поручителем.

«Одним из ключевых элементов мошеннических тактик является стремление не дать жертве опомниться, проконсультироваться с кем-то компетентным в финансовых вопросах или просто проверить достоверность предоставляемой информации», — отметил советник по инвестициям ИК Fontvielle Максим Фёдоров. Поэтому введение «периода охлаждения» будет давать «обрабатываемым» гражданам дополнительное время на принятие решения. Инициаторы данной законотворческой инициативы опирались на статистику ЦБ РФ: в процессе оформления около 50% жертв меняют своё решение по передаче взятых в долг средств аферистам. С введением «периода охлаждения» этот процент должен стать значительно выше, уверен эксперт.