Впервые у россиян сократилось количество кредитных карт

Многолетняя популярность кредитных карт у граждан, похоже, уходит в прошлое. В последние годы российские банки стабильно выпускали от 5 до 7 миллионов карт ежеквартально. Однако к концу 2024 года, на фоне резкого ужесточения денежно-кредитной политики и рекордного повышения ключевой ставки Центробанком до 21%, эта тенденция фактически была сломана. В 2025 году темпы выдачи замедлились почти вдвое — до чуть более трёх миллионов карт в квартал. Особенно показательным стал сентябрь: впервые с 2021 года число новых кредитных карт опустилось ниже миллиона — было оформлено всего 991,3 тыс. штук. Этот спад сигнализирует о нарастающей осторожности как со стороны банков, так и со стороны потребителей на фоне высокой стоимости заёмных средств и неопределённости на рынке. «Впервые в истории современного наблюдения происходит сокращение количества карт на руках у потребителей, — отметил генеральный директор «Скоринг бюро» Олег Лагуткин. — Скорее всего, подобная динамика ожидает нас как минимум до конца текущего года».

Однако в других бюро кредитных истории (БКИ) данные выводы пока не подтвердили, хотя также заметили негативный тренд. «Мы не фиксируем в последнее время сокращения действующих кредитных карт и объема задолженности по ним, — заявил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. — Хотя, конечно, и заметного роста нет. Причина — сокращение новых выдач и лимитов, что является следствием низкого аппетита к риску со стороны банков». Так, в сентябре 2025 года количество выданных «кредиток» составило 1,23 млн. единиц, что на 36,5% меньше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Для понимания, в сентябре 2024 года было выдано 1,93 млн. штук, пояснил эксперт.

По словам аналитика Freedom Finance Global Владимира Чернова, главный драйвер сокращения кредитных карт у россиян — это дорогие деньги и ужесточение скоринга, то есть оценки заемщиков со стороны банков. После подъёма ключевой ставки до 21% в конце 2024 банки урезали маркетинг, лимиты и одобрения, а часть клиентов стала закрывать «лишние» карты, чтобы не платить комиссии и не портить кредитную историю частыми заявками. Число кредиток на руках снижается второй месяц подряд, совокупный портфель опустился примерно до 96,9 млн. «Это умеренно позитивно для финансовой устойчивости домохозяйств и инфляции, но ухудшает доступ к краткосрочному кредиту для части заемщиков», — отметил Чернов.

Конечно, россиянам с хорошей кредитной историей и приемлемым показателем долговой нагрузки банки одобряют кредитные лимиты. А вот обладателям низких значений кредитного рейтинга предлагается или уменьшить планируемый лимит по «кредитке», или обратиться за более дорогими типами заимствований — в МФО. «Однако, следует отметить, что и МФО находятся под влиянием серьёзного регулирования со стороны Банка России, поэтому и они не одобрят заявку, по которой заемщик будет отдавать в оплату по кредиту более 50% своего ежемесячного дохода», — предупредил Волков.

Спрос на заемные деньги в ближайшее время сместится в три канала. Согласно прогнозам Чернова, первый из них — классические кредиты наличными и овердрафты по дебетовым картам у «своего» зарплатного банка. Второе — рассрочки у ритейлеров и POS-кредитование, где решение принимает банк-партнёр, а не эмитент вашей кредитки. Третье — МФО, особенно для клиентов с просевшим скорингом. Это направление может слегка прибавить долю, если банки продолжат ужесточение, но альтернативы в «белом» сегменте сдержат отток к «серому» рынку. «Массового ухода к «чёрным кредиторам» я не ожидаю, так как легальные каналы и цифровая идентификация сегодня удобнее и безопаснее, — добавил аналитик. — На это же работает и ожидаемое ограничение числа карт на человека, которое снижает почву для дропперов и «серых» схем».

Между тем, снижение количества «кредиток» на руках работает на благо экономики и позволяет замедлять рост цен, утверждают финансисты. «Чем меньше новых кредитных карт, тем ниже импульс потребительского спроса, особенно в непродовольственном ретейле и услугах, что помогает охладить инфляцию в стране», — пояснил Чернов. Но это не обвал спроса, так как траты могут оставаться высокими за счёт уже открытых лимитов и перераспределения на другие продукты, то есть это скорее охлаждение темпа, так как часть крупных покупок уйдёт в отложенный спрос до снижения ставок, добавил он.

Россиянам же, которые хотят получить новую карту на выгодных условиях до новогодних праздников и не испортить себе при этом кредитную историю, аналитик дал следующие советы:

• подавайте заявку в свой зарплатный банк, так как вероятность одобрения и размер лимита в нем обычно на порядок выше, чем у других;
• смотрите на полную стоимость кредита (ПСК) и комиссии, а не только на льготный период. По кредиткам ПСК в конце прошлого года доходила до 39%, а в начале 2025-го и вовсе была около 45% годовых, что при возобновляемом кредите это очень дорого;
• держите загрузку по лимиту низкой, оплачивайте выписку полностью, чтобы не платить проценты;
• не подавайте много заявок подряд, так как частые запросы в БКИ ухудшают скоринг;
• если покупка крупная, сравните кредитку с рассрочкой у продавца или целевым POS-кредитом, так как часто эффективная ставка там будет ниже;
• учитывайте регуляторные лимиты на количество карт: если у вас много пластика, то заранее закройте неиспользуемые карты, чтобы не платить комиссии и не «забивать» лимит перед новыми заявками.