Как накопить на безбедную старость: эксперты дали инструкцию

Индексация в погоне за инфляцией

— Так каков же он, путь от реальной пенсии до «пенсии мечты»? Может ли нынешнее или, допустим, следующее поколение россиян как-то дойти до суммы ежемесячных выплат в 60–70 тысяч рублей и если да, то каким образом?

Иванова-Швец: — Я считаю, что в обозримом будущем такая сумма пенсии (60–70 тыс. рублей) недостижима. То, что граждане желают получать в старости, это практически превышает сегодняшнюю среднюю зарплату работающих. Так в реальности не бывает. Конечно, если целенаправленно заниматься накоплениями, то возможно все. Но не сейчас.

Рязанский: — Желаемый уровень пенсионного обеспечения в реальности невозможен. В России существует прямая зависимость между зарплатами и пенсиями. В этой связи нужно говорить об изменении системы доходов и перераспределении валового внутреннего продукта. Надо пересматривать, сколько и кому должно от ВВП доставаться. Считаю, что нынешняя система пенсионного обеспечения не является справедливой и она приводит к тому, что сейчас в стране такие низкие пенсии — фактически на уровне прожиточного минимума или чуть выше.

Кудюкин: — Без каких-то очень серьезных изменений в общей экономической системе, в социально-экономической политике получать такую сумму в виде пенсии невозможно. Надо уходить от экономики дешевого труда. Между тем в России живуч такой вредный предрассудок, что низкий уровень оплаты труда — это конкурентное преимущество. Но это в корне неверно. Низкие зарплаты — тормоз для развития страны. А без изменения этой политики достичь желаемого уровня пенсии, которая обеспечивает достойный уровень жизни в старости, не получится. То есть проблема в обозримой перспективе нерешаема.

Сафонов: — На самом деле для определенных категорий пенсионеров 60–70 тыс. рублей — это вполне достижимая цифра. Для этого нужно стать военнослужащим, например, или служить в силовых структурах, где уровень пенсии в первую очередь зависит от должностных окладов. Понятно, что при этом должность должна быть достаточно высокой — не ниже майора или подполковника. В этом случае можно на пенсии получать такие деньги. Либо надо идти в депутаты регионального или федерального уровня. Для отдельной категории государственных служащих такая пенсия тоже вполне достижима. Но опять же для этого нужно пройти очень большой карьерный путь. Что касается массового контингента, мы должны исходить из того, что у нас медианная заработная плата, самая распространенная, в пределах 47–49 тыс. рублей. Соответственно, при том тарифе, который сейчас действует, по страховой пенсии можно получить не больше 16 тыс. Плюс к этому фиксированная часть — ну где-то в районе 20 тысяч с небольшим и получается. Это при условии, что человек будет иметь достаточно большой рабочий стаж, не меньше 38 лет. Но в последнее время на рынке труда у нас наблюдается не очень хорошая тенденция: появление большого количества так называемых самозанятых (почти 9 миллионов). Я уже не говорю про тех людей, которые работают в теневом секторе занятости. Вот эти лица вообще не формируют пенсионного стажа, соответственно, для них проблема будет уже не столько в получении средней пенсии, сколько вообще в получении пенсии как таковой. Если такими темпами мы будем двигаться, активно развивать самозанятость (а это отголоски модели дешевого труда, когда работодатели экономят на всем, не только на заработной плате, но и на страховых взносах), то люди скоро будут претендовать только на социальную пенсию, которая находится на уровне прожиточного минимума субъекта Российской Федерации. Это очень серьезная проблема, которая является долгосрочным вызовом для нашей страны, особенно в условиях старения населения.

— Индексация от государства может как-то помочь пенсионерам накопить желанную сумму? Или она слишком мала для исполнения мечты?

Иванова-Швец: На самом деле индексация важна и нужна с учетом инфляции. Но все дело в том, что официальный уровень инфляции отличается от реальных цифр, с которыми сталкивается каждый потребитель. Дело в том, что даже если бы государство индексировало пенсии в двойном или тройном размере, мы бы все равно не догнали реальный рост цен, скорее всего. Фактически индексация — это просто поддержание уровня жизни пенсионеров чуть выше границы прожиточного минимума.

Рязанский: — Согласен, что индексация — это только погашение накопленных из-за инфляции потерь. Это, что называется, поддержание того уровня, который был. Индексация на 7,5% в начале следующего года, наверное, не полностью компенсирует потери. Вспомним, что попало в прямой эфир с президентом. Были затронуты темы, связанные с энергоресурсами, коммунальными платежами, с лекарственными препаратами, подорожанием продуктов. Все это говорит о том, что у пенсионеров особая тревога как раз по пунктам, которые очень влияют на качество их жизни.

Кудюкин: — Задесь надо учитывать, что инфляция по разным группам товаров очень разная. Мы с супругой, будучи классической семьей из двух пенсионеров, ведем учет своих расходов. Так вот, расходы на питание за полгода — с июня по ноябрь — конкретно у нас выросли на 18%. Притом, что мы совершенно не роскошествуем. Это примерно в 3 раза выше, чем официальный уровень инфляции.

Сафонов: — Индексация догоняет инфляцию, но никак ее не компенсирует. С 1 января, когда происходит индексация, на следующий день цены продолжают расти, и с этого момента пенсия начинает опять отставать от реального движения средств. Для того чтобы такого не происходило, нужно пересматривать методологию индексации, делать ее более часто, например, раз в квартал, и, конечно, смотреть не общую инфляцию, как это сейчас делается, по 863 товарным группам, а возвращаться к политике оценки изменения динамики цен по потребительской корзине. Это реальные исследования, которые должны проводиться как раз по корзине потребления определенных социально-демографических групп.

Работать, пока хватает сил

— С 1 января у нас заработает система долгосрочных добровольных сбережений, которая позволит гражданам самим копить на пенсию с помощью негосударственных пенсионных фондов. Сможет ли эта система стать хорошим инструментом накоплений на безбедную старость? И многие ли граждане, в принципе, согласятся участвовать в этой программе?

Рязанский: — Ничего не меняя, не мотивируя работодателей и людей повышением зарплаты, трудно рассчитывать на то, что эта система приживется. Ресурсов у обычного среднего участника экономической жизни (будь то учителя, врачи или, к примеру, люди, работающие в системе малого и среднего бизнеса) для того, чтобы год за годом откладывать определенные суммы на старость, просто нет. Следовательно, без участия работодателя проблему «вдолгую» не решить. Надо, чтобы именно работодатель вкладывал средства в эти накопительные счета за своих сотрудников на протяжении двух-трех десятков лет. Тогда по выходе на пенсию каждый из них сможет скопить заветные 3–4 миллиона рублей, чтобы получать их в виде ежемесячной выплаты в 60–70 тысяч. Ну а других способов при нынешнем уровне зарплат я пока не вижу.

— В России, по данным на начало осени 2023 года, 41,2 млн пенсионеров, 18% из которых еще работают. Какие инструменты накоплений существуют у работающих пенсионеров?

Кудюкин: — Ну какие инструменты... Работать, пока сил хватает, пытаясь по возможности находить место работы, где платят приличную зарплату. Достаточно банальный ответ. К сожалению, здесь есть еще вопрос чрезвычайной несправедливости по отношению к работающим пенсионером. Это нарушение страховой природы трудовой пенсии — то, что работающим пенсионерам не индексируют их пенсию. Минфин очень односторонне воспринимает пенсию — только как возмещение утраченного заработка. Напомню, у нас трудовая пенсия носит страховой характер, люди продолжают платить взносы в Пенсионный (ныне — Социальный) фонд. То, что им не индексируют пенсию, это ни с экономической, ни с социальной точки зрения неоправданно. А так — да, пока есть силы и есть рабочие места в экономике, многим приходится работать и таким образом все-таки плюсовать к невысокой пенсии часто не слишком высокую зарплату. Таким образом как-то получится концы с концами сводить.

— А какие еще существуют варианты накоплений на старость?

Сафонов: — Мне кажется, что все пожелания по поводу участия бизнеса в накоплении пенсии — это сюжет из области фантастики. Почему? Для того чтобы у вас была пенсия в 20 тысяч, работодателю нужно платить порядка 22% в социальный фонд. И надо делать это на протяжении почти 40 лет. Ровно такая же схема должна присутствовать во взаимоотношениях работник — работодатель. Работодатель не менее 20% должен заплатить дополнительно к обязательным платежам в какой-нибудь пенсионный фонд для того, чтобы сумма набралась хоть сколь-нибудь заметная. Другой вариант накоплений — инвестиции в ценные бумаги. Но в ценные бумаги вкладываться очень рискованно, если вы не профессионал. Особенно если у вас очень небольшое количество денег. 70–80% людей тратят все свои деньги только на текущее потребление. Думать, что они каким-то образом накопят себе на безбедную старость, — это предаваться фантазиям. Но есть 20% населения, которые получают действительно достойную заработную плату. И они уже могут воспользоваться другими инструментами. Первый — это недвижимость. Она практически постоянно растет в цене и в конечном счете может быть продана или сдана в аренду. Но это вариант для очень небольшой категории граждан, которые обладают серьезными деньгами. Накопления на банковских вкладах — да, это реальная ситуация, когда вы управляете этими деньгами. Но надо понимать, проценты позволяет вам сохранить реальную покупательную способность этих денег, не более того. Все остальное — спекуляции.

— Это мы разбираем варианты для сравнительно молодых и пока что активно работающих людей. А какие возможности есть у действующих пенсионеров? Только выживать в расчете на индексации?

Иванова-Швец: — Да, как-то выживать надо и еще думать о том, как можно увеличить свой доход за счет разных подходов. Кто-то может дополнительно работать, кто-то подрабатывать, кто-то вести личное подсобное хозяйство. Ну а к молодежи я бы тоже хотела обратиться с призывом: помните, что если сейчас вы получаете зарплату «черную» или «серую», то пенсия у вас в итоге будет маленькой. И вы столкнетесь ровно с той же проблемой, которая есть у ваших бабушек и дедушек.

— Вопрос от нашего читателя. Действительно ли работающий пенсионер может увеличить размер своей пенсии, когда уволится с работы и дождется перерасчета с учетом индексации? Что будет с выплатами, если пенсионер через некоторое время снова вернется на эту работу?

Рязанский: — Это так — перерасчет у уволившегося будет сделан с учетом накопившихся индексаций, и пенсия увеличится. И я всем советую договариваться с работодателем: через полтора-два месяца после увольнения вы будете получать повышенную пенсию и уже к ней вы сможете присоединить зарплату, если вам дадут возможность вернуться. Те, кто отработал порядка 10 лет на пенсии, получат прибавку к пенсии где-то в районе 5–7 тысяч рублей в месяц. Это достаточно существенная для пенсионеров сумма при тех выплатах, которые у нас сейчас реально есть.

Откладывать-откладывать-откладывать

— Начинается предвыборная пора. Стоит ли пенсионерам рассчитывать на какой-либо «подарок» от властей, например, в виде единоразовой выплаты?

Кудюкин: Это обычная практика. Мы неоднократно видели такие «подачки» за государственный счет в прошлых избирательных кампаниях — и парламентских, и президентских. Да, это не исключенный вариант. Но, на мой взгляд, это скорее будут выплаты не пенсионерам, а семьям с детьми, судя по уже сложившимся социально-политическим трендам. Но не хочу лишать пожилых людей надежды: может быть, какие-то единоразовые выплаты для пенсионеров тоже появятся. Но, знаете, здесь у меня нет инсайдерской информации из штабов кандидатов, тем более что и кандидаты еще не все определены, и мы еще не знаем, кто из них будет зарегистрирован избиркомом. Так что тут могут быть всякие сюрпризы — в том числе, и приятные.

— Дайте совет молодому поколению, как все-таки скопить на достойную старость и стоит ли этим вообще заниматься?

Сафонов: — В первую очередь, надеяться только на самого себя, искать себе выгодную занятость, которая позволяла бы не только за счет отчислений в Социальный фонд формировать пенсию, но в том числе самостоятельно накапливать себе на будущую старость. Таким образом вы сможете обезопасить себя от любых изменений в пенсионной системе: будет ли она страховой, будет ли она в виде социального обеспечения либо просто социальная пенсия (дискуссий по этому поводу много, решений в разных странах тоже много). Чтобы этого достичь, нужно качественное профессиональное обучение, затем хорошая работа и, соответственно, поиск того работодателя, который платит хорошие деньги. Ну а дальше откладывать-откладывать-откладывать от своей заработной платы.

Иванова-Швец: — Смолоду надо начинать копить и использовать все инструменты для этого. Я считаю, что даже при небольшой заработной плате надо думать о будущем. Молодежи кажется: «ну, до 65 я не доживу» или «пенсия далеко, хочется жить сейчас». Но пенсионный возраст наступает очень быстро — оглянуться не успеете. Поэтому думать о будущей пенсии нужно уже сегодня.

Кудюкин: — Тем, кто пока еще работает и только где-то в перспективе может стать пенсионером, нужно повышать свою востребованность на рынке труда, вкладываться в образование, в освоение новых знаний и навыков. Но, что не менее важно, нужно бороться за уход от той самой пресловутой экономики дешевого труда.

Таблица

Средний размер пенсии в России по годам, тыс. рублей

2014 -10 800

2015 - 11 800

2016 - 13 720

2017 - 14 075

2018 - 13 360

2019 - 14 143

2020 - 15 059

2021 - 17 533

2022 - 20 884

2023 - 21 864

Источник: Росстат, Соцфонд РФ.