Физлица стали использовать цифровой рубль

Важно подчеркнуть, что речь идет не о принудительном переходе, а о расширении возможностей. Минфин России прямо заявляет, что любые выплаты из бюджета в цифровых рублях будут проводиться исключительно по желанию получателей. Никто не будет заставлять граждан получать зарплату в новой форме против их воли.

Чем цифровой рубль отличается от обычного?

Это принципиально новый финансовый инструмент. Его нельзя просто снять в банкомате и положить в кошелек или передать кому-то наличными. Все операции с ним возможны только через специальное приложение в цифровой среде. И главное ограничение на старте заключается в том, что тратить его можно лишь в тех немногих местах, где его уже принимают к оплате. Пока таких точек совсем мало.

Стоит отметить, эксперты сомневались в безопасности цифрового рубля, и серьезными сложностями в процессе перехода платежного рынка к расчетам в цифровой национальной валюте. Например Герман Греф прямо заявлял, что не видит смысла в цифровом рубле, ведь безнал уже решает все задачи. Он признал единственное исключение — трансграничные платежи.

Тем не менее начало использованию цифрового рубля физлицами уже положено, и только время сможет показать насколько оправданным и необходимым было нововведение.

Сейчас эксперимент продолжается при активном участии Минфина и Банка России. Уже подготовлен проект постановления, который наделит Казначейство правом открывать счета на платформе цифрового рубля и управлять ими. Согласно планам, уже с 1 января 2026 года возможности для использования цифрового рубля серьезно расширятся. Его можно будет применять для самых разных федеральных расходов, а также перечислять через него платежи в бюджеты разных уровней. Еще через полтора года, с 1 июля 2027 года, эти правила планируется распространить на всю бюджетную систему страны.

Экономический эффект и риски от внедрения

Национальное рейтинговое агентство подготовило подробный прогноз по влиянию цифрового рубля на экономику. Аналитики считают, что к 2031 году общий годовой эффект для экономики России может достичь 260 миллиардов рублей. Банковский сектор, по их мнению, сможет дополнительно зарабатывать до 50 миллиардов ежегодно.

Однако путь к этим цифрам будет непростым. В первые годы банки могут столкнуться с трудностями. Возможен отток клиентов и потеря доходов от комиссий за традиционные платежи. В пессимистичном сценарии к 2027 году банки рискуют недосчитаться до 10 процентов своей совокупной прибыли. Кроме того, их ждут значительные затраты на интеграцию системы цифровых расчетов. Среди ключевых рисков эксперты выделяют рост стоимости фондирования для банков из-за перетока денег на счета в ЦБ и давление на комиссионные доходы.

В среднесрочной перспективе может появиться и технологическая угроза, так как развитие квантовых вычислений теоретически может создать инструменты для взлома защитных кодов цифровой валюты.

Но несмотря на риски, банкам есть за что бороться. После полного внедрения системы они смогут компенсировать потери новыми доходами. Ожидается, что дополнительные ежегодные поступления от комиссий за продукты на основе смарт-контрактов, таргетированного маркетинга и оптимизации операций через инфраструктуру ЦБ составят от 17 до 61 миллиарда рублей.