Ореn API как ведущий тренд развития финтеха. Аналитика IT-World

Зачем рынку открытые интерфейсы?

Модель открытых банковских интерфейсов подразумевает, что банки обмениваются с контрагентами — другими банками, страховщиками, финтех-компаниями, сторонними разработчиками и поставщиками финансовых услуг — банковскими и платежными данными о клиенте и его активности (с согласия самого клиента). Контрагенты анализируют эти данные и на их основе создают для клиентов инновационные сервисы, разрабатывают принципиально новые и все более персонализированные продукты и услуги, а также кратно улучшают процесс обслуживания клиентов.

Такая модель позволяет ускорить взаимодействие между участниками рынка, сократить издержки и повысить конкуренцию, упростить развитие партнерства, в том числе кросс-отраслевого, активно развивать экосистемы, которые объединят финансовые организации и нефинансовые сервисы (транспорт, здравоохранение, ретейл), и, что не менее важно — выйти на рынок новым игрокам, в том числе финансовым маркетплейсам и необанкам.

Пользователь услуг (клиент банка) избавляется от ограничений, которые на него накладывает банк как владелец его данных. В рамках такой модели пользователь сам управляет своими данными и знает, какая организация и в каких целях их использует. Например, предоставляя доступ к своим данным сторонним поставщикам финансовых сервисов, взамен он получает возможность управлять своими счетами в разных банках по принципу «одного окна», с бесшовным переносом счета из одного банка в другой и автоматической оплатой различных товаров и услуг. Пользователю больше не придется скачивать мобильные приложения каждого из банков, в которых у него открыт счет, а пользоваться единым приложением, через которое он может проверять состояние всех своих счетов и управлять ими. При оплате того или иного товара или услуги (например, у традиционного офлайн-ретейлера, в интернет-магазине или на маркетплейсе) оперативно выбирать нужный счет для оплаты.

Яркий пример модели открытых банковских интерфейсов — Система быстрых платежей (СБП), с помощью которой пользователи могут проводить практически моментальные транзакции, быстро выбирая нужный в данный момент счет для оплаты в нужном банке.

От традиционного банкинга — к встроенным финансам

По опыту многих стран, внедрение модели открытых API способно значимо изменить ландшафт финансовых услуг, который выражается в отходе от традиционных банковских и финтех-моделей и в активном развитии сегмента встроенных финансов.

Финтех-компании получают возможность конкурировать с банками и предоставлять свои сервисы другим организациям. В свою очередь компании, которые не считаются финансовыми, могут интегрировать банковские (платежи, кредитование, сберегательные инструменты) и другие финансовые услуги (страховые, инвестиционные и т. д.) в нефинансовые приложения и сервисы, и предлагать их клиентам через свои собственные платформы.

По сути, со встроенными финансами знакомы многие российские потребители, и они уже успели оценить удобство и комфорт финансовых услуг, предоставляемых нетрадиционными поставщиками:

• Сервисы оплаты в рассрочку (Buy Now, Pay Later, BNPL), предлагаемые многими маркетплейсами. Оплату онлайн-покупок можно разделять на более мелкие регулярные платежи.
  
• Встроенное кредитование: варианты немедленного кредитования в торговой точке, например, покупка машины в кредит непосредственно в автосалоне, покупка бытовой техники или потребительской электроники в кредит в салоне или точке продажи.
  
• Встроенное страхование: формат, при котором страховка становится частью приобретаемого продукта или услуги. Например, при покупке билетов (практически на перевозки любым транспортом), оплате квартиры, поездках на такси, аренде жилья, покупке автомобиля, страхование устройств для замены от производителей электроники.
  
• Мобильные финансовые услуги от телекоммуникационных компаний — бонусы и бесплатные услуги для абонентов, овердрафты по счетам с предоплаченным балансом, а также гибкие системы кэшбэка, увеличенные доход и лимиты по банковским счетам — для клиентов банков, которым принадлежит мобильный оператор.
  
• Встроенное финансирование в традиционных розничных торговых точках: услуги оплаты счетов за ЖКХ и выдачи наличных по банковским картам на кассах супермаркета.
  
• Кобрендинговые банковские карты, по которым в партнерской сети банка предоставляются скидки, бонусы и другие выгодные условия.

Как полагают эксперты IT-World, внедрение модели открытых API на отечественном рынке в самой ближайшей перспективе способно серьезно изменить ландшафт финансовых услуг, который выразится в отходе от традиционных банковских и финтех-моделей и в активном развитии сегмента встроенных финансов.

Движителями сегмента станут изменение потребительской модели, а также новые каналы для получения прибыли, которые откроются перед участниками рынка. В том числе и за счет привлечения новых клиентов из тех, кто недостаточно охвачен услугами финансового сектора. Как полагают эксперты, это всегда было сложной проблемой. Но расширенный доступ к финансовым продуктам и упрощение вариантов выбора может помочь тем из клиентов, у кого не хватает времени или знаний для самостоятельного поиска услуг.

Открытый банкинг на добровольных началах

Осенью 2020 года ЦБ РФ впервые обнародовал первые стандарты Открытых банковских интерфейсов, которые разрабатывал совместно с Ассоциацией «ФинТех» и участниками банковского рынка.

К этому времени открытые банковские интерфейсы использовались на отечественном рынке достаточно активно, особенно в сферах банков и финансов. Но была одна проблема — единые стандарты в этой области отсутствовали. И при проекте с каждым новым контрагентом банкам приходилось разрабатывать новые API.

Применение новых стандартов ЦБ РФ, обнародованных в 2020 году, носило только лишь рекомендательный характер. Но банки получили возможность опробовать работу по предлагаемым стандартам и убедиться в их удобстве - для этого на площадке АФТ была создана среда открытых API. Там же банки и финтех-компании могли протестировать свое ПО на соответствие стандартам открытых API.

Осенью 2022 года ЦБ РФ опубликовал новый документ под названием «Концепция внедрения открытых API на финансовом рынке». Мегарегулятор обрисовал подходы к внедрению открытых API на российском рынке, этапы их внедрения, а также единые стандарты, по которым должны проводиться ключевые операции. Предполагалось, что стандарты открытых API будут внедряться поэтапно, в зависимости от зрелости сегментов финансового рынка, и вплоть до 2024 года их использование будет носить рекомендательный характер. А затем, также постепенно, Банк России будет наделять крупнейших игроков финтех-рынка обязанностью проводить ряд операций только с применением единых стандартов.

Также ЦБ РФ предложил идею создания единой Платформы коммерческих согласий, с помощью которой пользователи смогут управлять своими согласиями на передачу и обработку их данных участникам рынка.

К этому времени банки уже провели пилотирование стандартов Открытых API на площадке АФТ, самостоятельно внедрили Open API в свои бизнес-процессы и вывели на рынок ряд успешных коммерческих сервисов. В их числе Сбербанк, Тинькофф Банк и Промсвязьбанк. Еще несколько банков, страховых и финтех-компаний тестирует проекты.

Читайте также

Сергей Путин: «Цифровизация ЖКХ — это марафон, а не спринт»

Вода, данные и киберугрозы. Как эти три понятия связаны в системе ЖКХ? Оказывается, очень тесно. Росводоканал давно перестал быть просто коммунальной службой: это цифровая платформа, где кадры и алгоритмы работают вместе, а безопасность данных важна не меньше, чем чистота воды. Сергей Путин, ИТ-директор компании, рассказал IT-World, как всё устроено изнутри.

В 2021 году ЦБ РФ и финансовые регуляторы стран ЕАЭС провели пилот по трансграничному обмену информацией с использованием технологии Открытых API единого стандарта. В ходе пилота банки ЕАЭС обменялись информацией о расположении и графике работы клиентских офисов, банкоматов, а также курсах национальных валют.

Летом 2022 года на площадке Ассоциации ФинТех был проведен первый кросс-отраслевой проект со страховой компанией. С помощью API страховщик мгновенно получил от «ЭРА-ГЛОНАСС» всю подробную информацию об инциденте, необходимую для обслуживания клиента по страховому договору — дату и время ДТП, геолокацию, а также информацию о виде активации датчика вызова экстренных оперативных служб (автоматическое или добровольное).

Позже, в декабре 2024-го, появились сведения об успешном пилоте по бесшовному обмену данными между банком ДОМ.РФ и страховой компанией «АльфаСтрахование» о кредитных договорах и страховых полисах клиентов в рамках ипотечного процесс.

Этапы внедрения открытых API

По планам ЦБ РФ, на первом этапе, который стартует с начала 2026 года, участниками информационного обмена по открытым API станут крупнейшие игроки трех ключевых секторов кредитно-финансового рынка — банковского, инвестиционного и страхового. С 2027 года к ним присоединятся микрофинансовые организации, депозитарии, операторы информационных систем, в которых осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, и финансовые платформы.

Если стадия внедрении открытых API пройдет успешно, то в период до 2028 года рынок перейдет сначала к модели открытых финансов (Open Finance), а затем и к модели открытых данных (Open Data).

Банковские и другие финансовые услуги статут частью единого потребительского взаимодействия.

В перспективе экспертам видится активное развитие новых концепций. Например, Banking-as-a-Service, в рамках которой финтех-компании смогут предлагать пользователям банковские продукты напрямую за счет аренды в банках нужной им инфраструктуры. Или Banking-as-a-Platform, когда сторонние разработчики строят продукты или услуги для банков, встраивая API в функциональные возможности платформы, а обменом данными и аутентификацией управляет сама банковская платформа.