Вклад – хорошо, машина – плохо: как быть со свалившимся на голову миллионом

Как правильно распорядиться деньгами и не угодить в лапы мошенников? На чем лучше сэкономить и как приумножить капитал? Почему в наше время нельзя жить без финансовой подушки? Наша редакция подготовила серию материалов, в которых эксперты простыми словами и яркими примерами объяснят читателям актуальные вопросы про деньги.

Сергей Суетин, экономист, кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики ИМЭС, рассказал, как грамотно воспользоваться внезапно полученными большими деньгами, например, выигрышем 1 миллиона рублей в «Национальную лотерею». Подробности читайте в нашем материале.

– Объясните в трех словах, что такое финансовая грамотность?

– Финансовая грамотность – это знания, умения, навыки, которые позволяют наиболее рационально формировать, распределять и использовать бюджет семьи, личные финансы с учетом факторов времени и неопределенности.

Другими словами – это наличие компетенций эффективного использования личных финансовых ресурсов и имеющихся возможностей.

– Почему знать, как обращаться с деньгами, жизненно необходимо в современном мире?

– Крайне важно обладать финансовой грамотностью, поскольку даже наличие высокого уровня дохода не гарантирует безбедной жизни. Важнейшие сделки, которые каждый из нас совершает в течение жизни, например приобретение квартиры, требуют обязательного наличия финансовой грамотности.

Если ее уровень недостаточен, можно существенно переплатить за кредит. Причем когда у финансово безграмотного человека растут доходы, это приводит, как правило, не к росту благосостояния, а к еще большим по величине ошибкам, долгам, переплатам и проблемам. Зачастую не только для себя, но и для близких.

– Продавщица мебели из Новосибирска Наталья выиграла 1 миллион рублей в «Национальной лотерее» и положила деньги в банк под проценты. Насколько это правильный способ распоряжения средствами?

– В современных условиях это хороший вариант. Если вклад с доходностью, например, 17–18%, то это правильное решение. Согласно действующему законодательству, депозит до 1,4 млн руб. будет застрахован в обязательном порядке в Агентстве страхования вкладов, и такое вложение капитала будет фактически безрисковым.

Текущая доходность существенно обыгрывает инфляцию, то есть вкладчик Наталья сможет получить не номинальную, а реальную доходность при нулевом риске. Однако стоит помнить, что такие ситуации – большая редкость. В долгосрочном периоде ставки в банках находятся на уровне инфляции или ниже. И заработать на самом-то деле не получится. Вклады – это не инвестиции. Вклады актуальны, если вы планируете просто сохранить деньги.

Если у внезапно разбогатевшего человека имеются долги, да еще и с высоким уровнем процента, их необходимо погасить. Если постоянные доходы (зарплата, доходы от аренды и др.) позволяют взять ипотеку, а выигрыша уже хватает на первоначальный взнос, то приобретение недвижимости – тоже хороший вариант, особенно если жилищный вопрос для обладателя миллиона стоит остро и требует решения.

– Что точно не стоит делать в случае подобной внезапной удачи?

– Точно не стоит резко увеличивать текущие траты, растрачивать деньги на удовольствия, которые ранее были недоступны. Впадать в расточительство и включать стратегию «один раз живем» – путь в никуда.

Известны случаи, как в России, так и за рубежом, когда счастливчики, выигрывавшие крупные суммы денег, умудрялись за несколько лет не только полностью потерять капитал, но также набрать кредитов и существенно нарастить долговую нагрузку, которая со временем переходила в неуправляемую фазу – вплоть до банкротства.

Можно обстоятельно подумать над вариантами вложения денежных средств, обратиться к профессиональным управляющим. Деньги действительно любят тишину и не любят слишком быстрых, необдуманных решений. Кроме того, важно обратить внимание на свое окружение: не все будут рады выигрышу и не все смогут дать поистине ценный совет.

Важен и психологический аспект. Не стоит впадать в эйфорию и спешить со сменой стиля жизни, а тем более сразу начинать крупные покупки. Парадокс: психологически не все игроки в лотерею готовы к крупному выигрышу, суперпризу, хотя постоянно его ожидают.

– Еще одна жительница Новосибирска, фельдшер Анна, на Пасху также выиграла в лотерею «Мечталлион» и собирается купить автомобиль. Как можно оценить подобную трату?

– Следует учитывать, что покупка автомобиля для семейного бюджета – это, в первую очередь, наличие постоянных трат, а не наличие преференций. Покупка бензина, техобслуживание, страховки… Как правило, расходы на практике больше, чем ожидает покупатель в момент приобретения.

Кроме того, рыночная стоимость автомобиля стремительно упадет уже в первый день покупки, потому что он будет оцениваться потенциальными покупателями как бывший в употреблении.

Безусловно, следует учитывать индивидуальные особенности покупателя и конкретную ситуацию. Если мы говорим о человеке, для которого покупка машины была давней мечтой, сам автомобиль действительно нужен для поездок, а уровень финансовой устойчивости высокий – тогда действительно, почему бы и не купить.

Все же финансово грамотный человек – это индивид, который максимально использует свои финансовые возможности, время, потенциал, а также правильно оценивает риски.

– Как организовать финансовую подушку безопасности без выигрыша в лотерею?

– Безусловно, лучшая стратегия – откладывать 5–10%, а лучше 20% от своих доходов ежемесячно. Но ни в коем случае не стоит действовать догматично. Например, есть позиция, что надо жестко откладывать ежемесячно 10%, невзирая ни на что.

Стоит понимать, что каждый из нас находится в разных обстоятельствах: например, профессор в возрасте 70 лет, водитель такси в 40 лет или молодая девушка в 18 лет. Потребности, возможности, уровень образования, потенциальный рост зарплат и других доходов, а также уровень расходов и обязательств перед семьей у всех совершенно разные.

Важно понимать, что подушка появится лишь тогда, когда мы научимся отказывать, говорить «нет» своим второстепенным потребностям и говорить «да» стратегическим приоритетам. Без финансового плана, составленного с учетом индивидуальных особенностей, подушку безопасности вряд ли получится накопить.

Уметь заработать большие деньги и приумножить их (хотя бы сохранить) – это две разные задачи.