Банки неожиданно начали повышать ставки по вкладам: что стоит за новым трендом

Повышение ставок эксперты объясняют двумя факторами. Первый: рост связан с замедлением темпов снижения ключевой ставки ЦБ. Видимо, кредитные организации ожидали от регулятора большего, тем более, что годовая инфляция в России продолжает снижаться. На 24 ноября опустилась ниже 7 %: по методике ЦБ она составляет 6,97 %, а по расчетам Минэкономразвития – 6,92 %.

И второй момент – традиционная в конце года борьба между банками за клиентов. Что похоже на правду. Проценты повышаются при вкладе от 3 до 6 месяцев. А если срок составляет более полугода, то некоторые кредитные организации продолжают снижать проценты. К тому же, у более мелких банков условия для депозитов выгоднее, чем у 10-ки сильнейших. Там максимальная ставка может составить от 16 до 19 % годовых.

Впрочем, некоторые банки «средней руки» пошли еще дальше. Они поднимают ставки до 30 и более процентов. Откуда такой аттракцион неслыханной щедрости? Все зависит от условий, которые должен выполнить вкладчик. Во-первых, под сверхдоходный процент можно открыть счет на срок от 1 до 3 месяцев. И сумма не должна превышать 50 тысяч рублей. К тому же, банки навязывают клиенту участие в других своих продуктах, например, в программе долгосрочных сбережений.

В общем, многие аналитики предлагают, прежде чем принять решение, положить деньги в банк - 7 раз отмерить.

Как известно, ставка по депозитам населения не поднималась с января нынешнего года. Все ждали, что регулятор вот-вот начнет снижать ключевую ставку, а эту тенденцию резво подхватят банки – только уже в отношении депозитов.

Собственно, так оно и произошло, но только летом, когда в июне ЦБ снизил «ключ» с 21 до 20 %, тут же в массовом порядке банки стали сокращать условия по доходности от депозитов и накопительных счетов. За 9 месяцев нынешнего года средний размер вкладов россиян вырос на 10 % и на 1 октября составил 425 тысяч рублей.

Как считает финансовый аналитик, кандидат экономических наук Михаил Беляев, «идет конкурентная борьба за деньги трудящихся».

- Банки чуть подняли процентные ставки, чтобы удержать ресурсную базу, - говорит он. – Сейчас это важно, так как у них сужается возможность в кредитовании бизнеса и физических лиц, и, соответственно, получения дополнительной прибыли. Для поддержания ликвидности, они должны иметь прочную ресурсную базу, вот и пытаются ее удержать. Это положительно влияет на отчетность перед Центробанком. Словом, обычная борьба за клиентов.

- Поднимая ставки по депозитам, банки чем-то рискуют? Вдруг регулятор уже в декабре может понизить ключевую ставку?

- Слово «вдруг» забудьте, в экономике такого понятия не существует, в ней все очень предопределено. ЦБ в декабре вряд ли станет понижать «ключ». Но банки рискуют тем, что берут обязательства по краткосрочным кредитам под более высокий процент, чтобы укрепить свои ликвидные позиции. Однако при определенных обстоятельствах могут попасть в ситуацию, когда их прибыль окажется ниже для обслуживания ставок по депозитам. Здесь есть риски, учитывая нынешнее состояние экономики, снижения объемов кредитования бизнеса и населения. Это риски серьезные, фундаментальные.

- Посоветуйте, где сейчас лучше открыть депозитный счет – в крупном банке или в мелком? Если не сравнивать с очень заманчивыми предложениями, то у нашей первой 10-ке проценты ниже практически на 4 единицы…

- Существует правило, которое никто не отменял: чем выше проценты, тем выше риски. Крупному банку никто не даст завалиться даже при форс-мажоре, государство найдет средства его поддержать.
Маленькие и средние банки в этом плане не так надежны. Но в стране действует Агентство по страхованию вкладов – АСВ. Если вклад составляет сумму меньше 1,4 миллиона рублей, в случае отзыва лицензии у кредитной организации АСВ выплатит клиенту эти деньги. Если у человека больше 1,4 миллиона, я бы посоветовал разделить имеющиеся средства на несколько «порций» и «расфасовать» их по разным банкам, которые дают более высокий процент прибыли.

- Значит, вы считаете, что ЦБ в декабре не станет понижать ключевую ставку? Но почему, ведь годовая инфляция сегодня уже меньше 7 %...

- Я сказал, что скорее всего не будет понижать. Однако вероятность того, что регулятор снизит «ключ» на 0,5 или 0,25 %, все-таки, есть. На мой взгляд, разговоры о том, что ЦБ начал активное смягчение денежно-кредитной политики, слегка преувеличены, ключевая ставка по-прежнему остается высокой, что тормозит развитие экономики.