С долговой петлей на шее: каждый пятый заемщик не в состоянии погасить свои кредиты

В целом, речь идет о ситуации, когда долговые обязательства превышают финансовые возможности. Она характерна для семей с отсутствием финансовой «подушки», связанным с низким уровнем дохода. Сколько таких в России – вопрос открытый. Во всяком случае, по данным прошлогоднего опроса Национального бюро финансовых исследований (НАФИ), у 73% граждан нет накоплений, которые позволили бы им жить без регулярного притока денег (в виде ежемесячной зарплаты или процентов по вкладам) даже в течение одного квартала.

Новые долги становятся фактически единственным, безальтернативным способом рефинансирования старых. Это порождает эффект снежного кома, ставя людей под угрозу материальных, социальных и других рисков: неуплата ведет, в частности, к начислению штрафов, судебным разбирательствам и принудительному взысканию.

С результатами опроса КонфОП, проведенного среди 1,2 тысячи человек старше 18 лет, в какой-то мере стыкуется свежая статистика ЦБ: на середину 2025 года процент невозвратных (просроченных более 90 дней) кредитов в российских банках достиг 10,5% в портфелях потребительских займов. За год показатель вырос на 2,8%, с 7,7%. В денежном выражении это около 1,5 трлн рублей, что является максимальным значением за последние шесть лет.

-Банк России озвучивает цифры, полученные на основе опроса участников финансового рынка, то есть, банков. А наши данные базируются на ответах непосредственно заемщиков, - рассказывает в беседе с председатель правления КонфОП Дмитрий Янин. – Отличие также в том, что у регулятора речь идет о просрочке в 90 дней и более (10,5% заемщиков), а в нашем исследовании отражены, скорее, ощущения людей, а не статистические показатели в официальной банковской отчетности. Если человек не погасил проценты по кредиту в срок, осознание тупиковости ситуации у него возникает уже через неделю или месяц после этого. А не спустя 90 дней. В документах этого, разумеется, нет, а заемщик уже близок к панике: «Всё, попадаю на штраф». В целом, я не вижу особых противоречий между нашими цифрами и статистикой ЦБ.

Мы поразились, насколько точно итоги исследования совпали с нашими ожиданиями. Известно, например, что просрочку по микрозаймам допускает половина заемщиков. А полученные нами 22% составляют должники разных категорий, задавленные не только микрозаймами, но и потребительскими кредитами.

-Чем можно объяснить нарастание проблем с обслуживанием кредитов?

-Основных причин три. Во-первых, выросли ставки. В последние три года, включая нынешний, людям приходится занимать под более высокие проценты, чем в 2022-м и, тем более, в 2021 годах. Соответственно, и расплачиваться сложнее. Например, сейчас по кредитным картам средняя ставка составляет 40% годовых, по микрозаймам – в районе 290% (0,8% в день), по автокредитам – 25-27%. Еще относительно недавно можно было по кредитке платить 25% по истечении льготного периода, в который очень часто люди не укладывались. Во-вторых, резко повысились популярность и распространение микрозаймов: рынок ростовщичества увеличился с нескольких сотен миллиардов рублей до триллиона с лишним. Заемщиков на нём – около 10 млн, это ощутимая величина. Ну и третий момент: у большого числа граждан темпы роста доходов весьма сильно отстали от темпов ускорения инфляции. С начала 2022-го разбогатели, мягко говоря, далеко не все.

-Какие основные риски несет подобная ситуация заемщикам и банковскому сектору?

-Ну, проблемы и интересы банковского сектора пусть волнуют ЦБ. Банки очень хорошо зарабатывают на ставках, и они достаточно неплохо защищены прибылью, полученной в последние годы. Что касается заемщиков, да, риски для них заметные. Если человек тратит на выплаты более половины ежемесячного дохода, велика вероятность, что в какой-то момент ему придется подавать на персональное банкротство. А расходы на эту процедуру выросли по двум причинам – из-за увеличения госпошлины за рассмотрение заявления и провала механизма внесудебного упрощенного банкротства физлиц через МФЦ. Года два назад об этом много говорилось, но в итоге банкротами во внесудебном порядке были признаны лишь несколько десятков тысяч человек. Это не сотни тысяч, которые ежегодно получают такой статус через арбитражный суд, платя под 100 тысяч рублей за процедуру. В-общем, всё больше людей должны будут воспользоваться легальными способами финансового оздоровления. Тем, кто находится в тяжелом финансовом положении, перезанять под низкие проценты не удастся, поскольку таких ставок нет на рынке.

- Часто приходится слышать о всё более агрессивном маркетинге продуктов банковского сектора и МФО? Какова роль этого фактора?

-Это абсолютно верно. Скажем, в сегменте микрозаймов кредиты продвигаются очень активно, получить их можно за несколько секунд, какие-то дополнительные документы о доходе предоставлять не нужно. Модель работает именно на привлечение максимального количества заемщиков. Причем она рассчитана и на людей, принимающих импульсивные решения, и на финансово грамотных. С одной стороны, в стране немало тех, кто подрезал свои расходы, отложил до лучших времен покупку автомобиля, не стал брать кредит, а открыл депозит в банке под 18% годовых. Вместе с тем, снижается число домохозяйств, которые располагают достаточным уровнем сбережений на черный день. Всего четверть семей имеет финансовую «подушку безопасности», которая позволит непредвиденные расходы и продержаться без работы шесть месяцев.