Пластиковая ловушка: почему россияне не могут расплатиться с процентами по своим кредиткам

Хотя по данным опроса, проведённого в июне 2025 года, кредитками пользуются всего 16,3% россиян, 22% из них даже не хватает средств, чтобы покрывать ежемесячно проценты, не то, чтобы закрыть кредит полностью. Кто здесь виноват? Сами ли заемщики, не способные просчитать возможные риски, или банки делают все, чтобы постоянные клиенты оставались должны им как можно дольше?

Об этой проблеме мы расспросили нескольких таких «вечных» должников.

Татьяне — 59 лет. Из них 12 лет она платит проценты по кредитным картам. Их у нее аж целых четыре штуки.

Первую кредитку Татьяна оформила в уже туманном 2013-м на 50 тысяч рублей. Тогда ещё не была распространена акция «сколько-то дней без процентов», поэтому женщина сразу знала, что будет отдавать 49, 9% годовых. Но это ее не остановило.

«Первой моей покупка в кердит были сапоги за 5 тысяч рублей - как сейчас помню. Я была уверена, что это просто форс-мажор — осень настала неожиданно, но я обязательно рассчитаюсь к концу месяца и даже отложила на это нужную сумму. Но так получилось, что опять не хватило до зарплаты, продукты я тоже купила на кредитку, а все отложенные средства сами по себе израсходовались, я даже не помню, на что конкретно», — рассказывает Татьяна.

Так вышло, что в первый же месяц пользования картой она потратила больше 10 тысяч рублей и не смогла в итоге погасить их полностью.

Тут нужно учесть, что Татьяна не москвичка, она проживает в Ярославской области. Для провинции эта сумма тогда была весьма существенна. Хотя и цены десятилетие назад были значительно ниже.

«Затем потратила на школьные принадлежности младшему ребёнку и ушла в ещё больший минус», — сокрушается женщина.

В то время ее младшей дочери было 14 лет. Сейчас уже 26: взрослый и самостоятельный человек. Дочка в курсе, что мама в долгах как в шелках и уговаривает ее не тратить больше, чем та зарабатывает. Но сегодня кредит Татьяны в общей сложности превышает баснословные для нее 150 тысяч рублей. Только процентов по нему в месяц набегает порядка 15 тысяч. Тогда как зарплата у Татьяны в магазине, где она работает продавщицей, 35 тысяч. Она оформлена не официально, трудится 2 через 2 дня, хозяева платят ежедневно чуть больше 2 тысяч рублей. Но и те сразу расходятся. Татьяна иногда даже до дома дойти с полным кошельком не успевает. Как и на что уходят эти деньги моя собеседница искренне не понимает. «То одно, то другое. Я сама не знаю, как так происходит», — разводит она руками.

Говорит, что супруг до сих пор не подозревает о ее тратах, так как карточек несколько и ей удается периодически снимать то с одной, то с другой, перебрасывая долги.

«Наверное, я и сама виновата в том, что натворила. Пока я платила проценты по первой кредитке, оформила ещё одну. Та уже была с льготным периодом и снятием наличных без комиссии. Я смогла наконец закрыть первый кредит, но со вторым получилось та же самая история. Через пять лет оформила ещё одну карту в другом банке тоже со льготным периодом, потом ещё одну. Но и старыми я тоже периодически пользуюсь, так как они не закрыты. Всякий раз говорю себе, что это последний, но как обычно ничего не получается», — переживает Татьяна.

Один из кредитов она рефинансировала, но это не помогло. Долг же никуда не делся — только срок выплат отодвинули.

Когда Татьяна только залезла в эту историю с картами, ей было 47 лет, сейчас она уже предпенсионерка. Она прекрасно понимает, что заслуженный отдых ей пока не светит — сперва надо погасить все долги. «Недавно устроилась на подработку на 2 оставшихся свободных дня уборщицей в кафе. Но все равно не хватает. Боюсь, что этот кредит будет меня преследовать до глубокой старости», — восклицает Татьяна.

Дочь подсчитала, что для того, чтобы мама расплатилась с кредитами хотя бы за год, нужно отдавать ежемесячно как минимум 40-45 тысяч рублей. Таких денег у женщины нет и не предвидится. Что же делать?

Как считает генеральный директор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин, беда в том, что наши сограждане, оформляя кредитки, чаще всего изначально плохо рассчитывают свои финансовые возможности. Особенно с учётом роста цен и инфляции. «Должники обычно считают свои кредиты и займы по отдельности, но по всем вместе (особенно с пенями и штрафами при просрочке) получается сумма гораздо больше, чем они изначально думают. Ситуация усугубляется, когда начинается взыскание хотя бы по части долгов и происходит арест счетов, двойные списания и т.д».

Так один долг перекрывается вторым, второй третьим, и этому нет конца. В результате люди идут за микрозаймами на самые насущные нужды, так как со временем теряют возможность полностью закрыть карты или на тех обнуляют лимиты.

У 38-летней москвички Ларисы другая проблема. Единственной кредиткой, которую она оформила 7 лет назад, она почти не пользуется, но все равно должна ежемесячно гасить долг по ней и ещё по кредиту наличными. Общая ее задолженность составляла 300 тысяч рублей. 200 тысяч банковские и 150 тысяч потратила с кредитки.

Эту сумму Лариса израсходовала на стоматологию. «Я и открыла кредитку специально под зубы», — говорит она. Это произошло ещё до пандемии.

Как и Татьяна, Лариса тоже не понимает, как так получилось, что она до сих пор не может погасить всю задолженность. За первые три месяца (это был льготный период) ей почти удалось положить на карту те самые 150 тысяч рублей, но каким-то образом она все равно осталась должна, да ещё и насчитали проценты. «Мне объяснили, что якобы мной был покрыт не весь кредит, я не заметила какого-то остатка и поэтому попала. Если честно, то да — кредитка расхолаживает, если ты не бухгалтер, то можешь легко не досчитать, сколько должна. Если кредит наличными платишь фиксировано, то здесь легко запутаться. Вот я и запуталась... Теперь не верю ни в какие льготные периоды, все это, думаю, сплошной обман потребителя. Сейчас я закидываю на кредитке ежемесячно не такую большую сумму, всего порядка 5 тысяч рублей, просто обидно, что меня так обманули. Хотя, если честно, я до сих пор периодически пользуюсь карточкой, так что моя доля вины в просрочке тоже есть»,— вздыхает Лариса.

В ближайшем будущем, погасив полностью кредит наличными, она намерена взять ещё один — как раз на закрытие пластиковой карты. Пока ее останавливает только то, что банки подняли процентную ставку и женщина очень опасается, что влезет в ещё большие долги, чем у нее сейчас.

«Единственный способ погасить долги по кредитным картам — это жёсткое планирование финансов и поиск вариантов дешёвого перекредитования, особенно с учётом постепенного снижения процентных ставок по кредитам», — советует Дмитрий Жданухин.

Кстати, с точки зрения банков Татьяна и Лариса — практически идеальные клиенты. Так как позволяют на себе зарабатывать, в отличие от тех, кто успевает гасить все долги в льготный период. Наверное, именно поэтому у обеих ни разу не было отказа в выдаче новых карт, вот только радость им это не принесло. «Тратишь заемные, а гасишь своими», — философски заметила напоследок Лариса.