Омбудсмен Медведев: должникам по кредитам после всех изъятий оставляют прожиточный минимум

Во 2-м квартале 2025 года россияне в 2,2 раза стали чаще обращаться за кредитными каникулами, чем за аналогичный период прошлого года. В свою очередь, спрос на ипотечные каникулы вырос на 30 %, а на реструктуризацию кредитов – на 87 %.

Впрочем, банки не торопятся давать финансовые послабления своим должникам. В 80 % случаев они отказывают в таких просьбах. И только каждый 5-й заемщик, оказавшийся в тяжелой ситуации, получает «одобрям-с» от кредитной организации.

И банки понять можно. У 36 % новых заемщиков уже есть по четыре и более кредитов – вот на что рассчитывали эти сограждане, уже имевшие мощную долговую нагрузку, понять сложно. Согласно обзору Банка России, на конец 2-го квартала в стране зафиксировано 13,2 миллиона заемщиков с тремя и более кредитами. На 20 % больше, чем год назад.

Эксперты справедливо считают, что несколько кредитов для одного клиента – это плохо. Ведь в случае, когда на их погашение уходит 50 % ежемесячного дохода, это уже красная черта, за которой пропасть – если не настоящая, то финансовая. И если такому горе-заемщику пойти навстречу, он возьмет и 5-й, и 6-й кредит. А кто за него станет погашать ссуды? Но вопрос и к банкам: оформляя очередной кредит они разве не понимают, что в прямом смысле вешают на человека ярмо на шею?

- Если быть справедливым, то банки в последнее время стали более осторожными в плане предоставления кредитов, - считает финансовый омбудсмен Ассоциации российских банков Павел Медведев. – Опасаются санкций Центробанка. Регулятор медленно, но верно ужесточают свой контроль, в результате чего кредитные организации несут определенные потери. Вполне понятно, что ЦБ беспокоит. закредитованность россиян.

- Но почему они отказываются реструктуризировать кредиты?

- Реструктуризация – целый комплекс мер, которые теоретически улучшают положение заемщика, увеличивают ему сроки погашения кредита. Но это теоретически. На самом деле человек за более долгий срок выплачивает банку больше. Допустим, по договору он платил бы 5 лет, а будет платить 10 лет.

Заемщик про это не думает, ему нужно получить льготу «здесь и сейчас»

Банку это очень невыгодно, особенно сейчас, когда уменьшается ключевая ставка. У граждан, уже имеющих непогашенные кредиты, появится возможность перекредитоваться. Предыдущий заем он брал, допустим, под 30%, а сегодня возьмет под 25%... Банк теряет свою прибыль, ведь по закону, по депозиту, он по-прежнему обязан платить высокие проценты, условия нельзя менять в одностороннем порядке. Банки на реструктуризацию идут неохотно.

- А почему отказывают в кредитных каникулах?

- В некоторых жизненных обстоятельствах банки обязаны предоставлять клиентам 6-месячный тайм-аут, «отпуск». Предполагается, что за это время заболевший или потерявший работу россиянин сможет, что называется, стать на ноги и платить дальше. Полагаю, что в скором времени утративших работу в стране станет больше. Индикатором этого процесса являются крупные автомобильные заводы, где уже вводится неполный рабочий день или неполная рабочая неделя.

Но если человека, оказавшегося в таких условиях, прижать к стенке и сказать – плати, то ничего хорошего из этого не получится.

Банкиры должны искать заемщику возможность погашать долги.

- Какие перспективы ждут тех, кто не сможет погасить долги перед банком?

- Незавидные. На них, как правило, подают в суд, судебные исполнители изымают у них все, что возможно.

- А что именно?

- Есть определенные ограничения, за которые нужно благодарить законодателей. Нельзя отбирать единственное жилье, если оно не в ипотеке. Также ограничения распространяются на средства производства, с которых человек кормится. Например, у пасечника нельзя конфисковать пчел, если производство меда его единственный источник пропитания.

И еще одно важное ограничение. Наверное, самое важное: человеку после всех изъятий оставляют прожиточный минимум – в среднем по России в нынешнем году он составляет 17733 рубля. Этот пункт работает без сбоев, как часы. Значительная часть людей, которые ко мне обращаются за помощью, очень бедные люди и для них эта норма в законе имеет большое значение..

- Каков процент закредитованности россиян?

- Статистика в этом плане очень необъективная. Если выплаты по кредитам составляют 50% или меньше от дохода гражданина, считается, что все в порядке. Ну, а если человек имеет доход на уровне прожиточного минимума и половину платит за кредит, то у него, как можно предположить, большие проблемы…