Кредиты в банках неожиданно подешевели: пора ли оформлять займы

Ставки по потребительским займам в России снизились на 5%. К концу апреля средний уровень полной стоимости кредитов (ПСК) — показателя, который включает в себя не только процентную ставку, но и все дополнительные расходы заемщика, в том числе оплату страховки и комиссии — уменьшился в среднем с 40% до 35%. Произошло это снижение в преддверии заседания 25 апреля Совета директоров Центробанка, на котором будет принято решение о ключевой ставке. Напомним, что именно на основании этого показателя банки и выстраивают политику стоимости всех видов ссуд.

Заподозрить их в излишней щедрости к клиентам никак нельзя, поэтому готовность снижать ставки по потребкредитам объясняется вполне рациональными мотивами. «Так как банки больше не ожидают роста ключевой ставки, и считают, что в среднесрочной перспективе возможен переход к её снижению, это отражается на условиях и кредитов, и депозитов: первые становятся более выгодными для населения, а условия по вторым, наоборот, менее привлекательными», — говорит руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle Сергей Соловых.

Однако есть и другое мнение. Снижение ставок может быть связано с надзорными действиями ЦБ РФ. Как напомнила доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета Светлана Зубкова, в условиях высоких ставок по депозитам Банк России в четвертом квартале 2024 года отменил ограничение на ПСК, предоставив кредитным организациям возможность устанавливать любые значения процентных ставок, что привело, к их резкому росту до 57-60%. С 1 апреля этого года эти послабления были отменены. Теперь банки обязаны контролировать рост ставок, которые не должны быть выше более, чем на треть, среднерыночных значений в каждой категории кредитов.

Еще одной возможной причиной снижения ставок в банках является обострившаяся конкуренция за хороших заемщиков. Так, по мнению основателя сервиса «Кредчек» Эльмана Мехтиева, макропруденциальные лимиты (так называют требования регулятора к своим подопечным ограничить выдачу займов клиентам, имеющим большую долговую нагрузку —) в совокупности с высокой ключевой ставкой заставляют банки бороться за лучших заемщиков. Которые, в свою очередь, «идут» за лучшими ценовыми условиями.

Возникает вопрос, что будет с процентами дальше: когда россияне смогут спокойно брать кредиты на отпуск или на ремонт, не боясь сильного удара по своему карману? По мнению Зубковой, сейчас брать кредиты по рыночным ставкам все равно невыгодно: лучше подождать. Есть вероятность, что ближе к 1 июля ставки будут ещё снижены. Комфортная ставка для кредитования начинается с 15-16% и ниже.

«Полагаем, что до осени 2025 года, ключевая ставка ЦБ останется на уровне 21% годовых, но это не должно помешать банкам продолжить тенденцию к снижению процентов по кредитам, поскольку банковские проценты значительно превышают размер ключевой ставки и отпугивают потенциальных клиентов, — отметила ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. — Вполне возможно, что к лету средние ставки по потребкредитам в крупнейших банках могут снизиться до 28-29% годовых, к осени — примерно до 26% годовых».

Кредиты на ремонт выгоднее брать, когда проценты будут ниже. Что касается займов на отпуск, то здесь нужно всё хорошо просчитывать. Если сегодня есть возможность забронировать отель за границей со скидкой, нужно принимать во внимание, что летом и в начале осени, то есть в высокий сезон, выгодных скидок практически не бывает. Так что покупать отдых надо сейчас, и значит, занимать тоже надо сейчас, потому что к осени кредит может быть дешевле на несколько процентных пунктов, но тогда придётся занимать гораздо большую сумму, которую неизвестно, одобрит ли банк или нет. «Лучше занять деньги у родственников или друзей, тогда и на процентах сэкономить можно», - подчеркнула Мильчакова.