Свыше половины заемщиков будут оплачивать ипотеку до пенсии: срок жилищных кредитов вырос до 26 — 27 лет

В последний зимний месяц этого года средний срок выплаты ипотеки в России достиг 309,8 месяцев. Только за февраль показатель увеличился на пять месяцев и приблизился к рекордным 26 годам, отметили в Центробанке. Если же посмотреть на сегмент строящегося жилья, то там срок жилищного кредитования ещё выше: он составил 323 месяца, то есть уже достиг 27 лет. Учитывая тот факт, что обычно квартиру в кредит покупают люди, уже имеющие хороший доход и делающие карьеру, то есть россияне в возрасте за 30 лет, не удивительно, что выросла и доля заемщиков, которая окончательно погасит ипотеку уже будучи на пенсии.

По данным ЦБ РФ, сегодня более 50% жилищных кредитов взяты такими людьми, при этом ещё во второй половине 2022 года этот показатель составлял всего 39%. «Увеличение срока ипотеки нужно для того, чтобы снизить ежемесячный платеж до уровня 70% от дохода заемщика, что, кстати, все равно не соответствует международным практикам: комфортный уровень платежа должен составлять не более 30% от его заемщика», — утверждает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. Ипотека на 30 лет позволяет выдавать кредиты людям с недостаточными доходами, которые не прошли бы скоринг, если бы ипотека выдавалась на 15 или на 20 лет, пояснил эксперт.

Однако проблема в том, что не только банки готовы выдавать, но и россияне желают брать столь долгосрочные кредиты. Так, по словам управляющего директора компании «Метриум» Руслана Сырцова, заемщик предпочитает увеличить срок кредитования, чтобы ежемесячный платеж был для него посильным - несмотря на то, что сумма процентов при этом возрастает. Иными словами, покупатель готов брать дорогой кредит ценой увеличения продолжительности выплат, но для удержания их размера на приемлемом для семейного бюджета уровне. Отчасти долгосрочная стратегия выгодна: если реальный доход заемщика растет, то инфляция «подтачивает» его долг. Так это было еще в 2010-х года. Однако важно понимать, что при очень высокой кредитной ставке, как сейчас, рассчитывать на выгоду от инфляции не придется, так как 30% годовых по кредиту явно больше ежегодной инфляции, пусть даже и высокой.

Как отметила руководитель департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Мария Аврова, длительное погашение ипотеки несет в себе несколько существенных рисков. Во-первых, переплату по процентам: при стандартных программах ипотеки она может достигать 200-300% от суммы первоначального кредита. Во-вторых, инфляционные риски: за длительный срок инфляция может существенно обесценить покупательную способность денег, что делает досрочное погашение более выгодным решением. В-третьих, непредсказуемость событий, которые могут случится в течение десятилетий: болезни, снижение доходов, потери работы, развод, прибавление семейства...В-четвертых, психологический дискомфорт — длительное нахождение в долговой зависимости может негативно влиять на качество жизни и вызывать стресс.

«У части заёмщиков появляется чувство, что они работают «на банк», — утверждает владелец кредитно-брокерского агентства «ПроФинансы» Саид Мачавариани. — Это может вызывать демотивацию, эмоциональное выгорание, особенно если на фоне выплат жильё не становится «символом уюта», а превращается в «якорь».

В целом, увеличение срока ипотеки — это общемировая тенденция. «Как правило, период кредитования в США и странах ЕС составляет от 30 до 35 лет, — напомнил профессор Финансового университета Александр Сафонов. — Причина достаточно простая: при более длительном периоде выплат кредита месячная ставка платежа по отношению к месячному доходу становится доступной для значительной категории населения. Но это верно при одном условии: кредитная ставка должна быть приемлемой: в пределах 4-6% годовых. А в условиях России ставки слишком высокие и расходы на погашение кредита будут очень существенными».

Зарубежные исследователи давно установили влияние долговой нагрузки на психику человека. Оно выражается в росте уровня тревожности, психосоматических расстройств, снижении качества жизни, депрессиях. Поэтому надо очень осторожно подходить к принятию решения о долгосрочных займах, иначе это станет фактором, отравляющим жизнь на долгие годы, подчеркнул ученый.