С 1 марта изменились правила выдачи кредитов: ипотека, самозапрет, реклама

Правила выдачи ипотеки

С марта Банк России снизил надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. Правда, не по всем: нововведение касается ипотечных кредитов на новое жилье с первым взносом 20-30%, предоставленных заёмщикам с показателем долговой нагрузки менее 70%. Напомним, что показатель долговой нагрузки (ПДН) – это соотношение платежей по кредитам и займам клиента к его среднемесячным доходам. Следовательно, для указанных заемщиков ипотека станет более доступной и получить одобрение на ее получение будет проще. В других сегментах надбавки остаются теми же. То есть банки, выдавая ипотеку, будут использовать меньше капитала под такие кредиты. А это повысит привлекательность таких продуктов для кредиторов, а значит и их готовность работать с ипотекой.

Владислав Плитинь, старший финансовый советник ИК Fontvielle: «Прямой корреляции между снижением надбавок к коэффициентам риска для благонадежных заемщиков и процентных ставок по ипотеке может и не наблюдаться. Однако данное решение может сказаться на количестве одобренных заявок по кредитам на недвижимость - хотя не думаю, что значительно. Дело в том, что со сворачиванием одной из самых массовых льготных программ и на фоне высокой ключевой ставки в 21% годовых, большинство заявок на ипотеку стал встречать отказ. Летом прошлого года показатель одобренных заявок в данном сегменте упал как для «первички», так и для «вторички». Что касается рыночных процентных ставок, то они остаются заградительными для большинства россиян на фоне высокой ключевой ставки. Именно поэтому большинство сделок на рынке недвижимости заключается с использованием льготных программ – на них приходится 78% от общего объема. При этом среди таких льготных программ доминирует «семейная ипотека»: 3 из 5 сделок с помощью государственной поддержки приходится на семьи с детьми. По рыночным ставкам жилье приобретают лишь в особых случаях. Например, если большую часть кредита можно погасить за счет средств из другого источника – от продажи другой недвижимости или с депозита. Кроме того, рыночные условия действуют в той части кредита, которая не укладывается в лимит по семейной ипотеке».

Валерий Тумин, директор рынков России и СНГ fam Properties: «Нововведение Банка России не окажет существенного влияния на рынок жилья. Возможно незначительное снижение ипотечной ставки для россиян с относительно невысокой долговой нагрузкой (не более 1% — при текущих запредельных ставках в 30% и выше по рыночной ипотеке).

Согласно изменениям, те, кто имеет долговую нагрузку до 30-40%, вообще освобождаются от надбавки за риски (ранее коэффициент 0,5). Также больший шанс купить квартиру в кредит получат и люди вообще без долговой нагрузки (по сделкам долевого участия). Вместо коэффициента риска 1 (в 2024 году) таким заемщикам учтут в оценке коэффициент 0,25 при первоначальном взносе 20-30%. Это послабление скажется, прежде всего, на оценке потенциального заемщика банком, и часть тех, кто получил бы отказ месяц или неделю назад, с 1 марта смогут претендовать на ипотеку. Возможно, эти изменения снизят статистику по сделкам в рассрочку, так как на этот тип расчета могут претендовать только платежеспособные клиенты».

Иван Самойленко, управляющий партнер B&C Agency:

«Надбавки к коэффициентам риска, которые ЦБ смягчает, не повлияют на стоимость ипотеки. Ставки годовых напрямую зависят от ключевой ставки ЦБ, а ее регулятор пока не планирует пересматривать. За счет этой новации жилье станет более доступным для граждан с высокой долговой нагрузкой: если заемщик проходит под обозначенную норму, банк сможет ему одобрить кредит.

Но эта мера существенно не изменит ни спрос, ни рынок недвижимости в стране. Сейчас число отказов по ипотеке составляет более 50% - то есть половина заемщиков не получает кредиты из-за высокой долговой нагрузки. Число выдач ипотечных кредитов может вырасти на 1-3% в целом по стране. Главным ограничивающим фактором для рынка остаются высокие цены на недвижимость и запредельные ставки ипотечных кредитов».

Самозапрет на выдачу кредитов

Начиная с 1 марта 2025 года все граждане России смогут обезопасить себя от непредвиденных долговых обязательств, благодаря вводимому механизму самозапрета на получение кредитов. Самозапрет - это добровольное решение отказаться от получения кредитов в банках или займов в микрофинансовых организациях (МФО). Его можно с этого месяца зафиксировать в своей кредитной истории через портал «Госуслуги» с помощью типового заявления, а к 1 сентября такая возможность должна появиться и в МФЦ. Услуга предоставляется бесплатно. Сведения о самозапрете будут передаваться в соответствующие бюро кредитных историй. Ну а если гражданин в будущем отменит самозапрет, то его существование ранее не повлияет на одобрение заявки на кредит. Само ограничение вступает в силу на следующий день после его регистрации.

Руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle Сергей Соловых:

«Закон о самозапрете на кредиты, вступивший в силу с 1 марта 2025 года будет способствовать оздоровлению финансового рынка. Он призван обезопасить россиян от злоумышленников, которые, используя полученные обманом персональные данные, оформляют займы на третьих лиц. О необходимости подобной защиты свидетельствует статистика Банка России: по данным регулятора, лишь за 2024 год в 23 крупнейших отечественных банках объем кредитов, оформленных на граждан мошенниками, составил 12,8 млрд рублей. Такая практика называется кредитный фрод. Воспользоваться самоограничением на выдачу кредитов могут также люди, которые стремятся ограничить спонтанные покупки и хотят использовать для этого инструменты внешнего контроля. Банки и МФО со вступлением в силу закона получат дополнительный способ сокращения финансовых преступлений и соответственно уменьшения риска образования задолженностей у граждан, имеющих низкую кредитоспособность.

Но вряд ли самозапрет станет массовой услугой. Можно ожидать, что ею воспользуются преимущественно пожилые люди, так как они наиболее уязвимы перед финансовыми мошенниками. Вместе с тем интерес у этой социальной группы к кредитам низок, соответственно, ожидать, что банки или МФО потеряют значимую долю клиентов, не стоит. Закон обязывает банки и МФО проверять наличие самозапрета у каждого клиента, который обратится к ним за заемными средствами. Тут для участников финансовой индустрии возникают определенные риски. Если по каким-то причинам кредитор одобрит заявку на заем лицу, установившему самозапрет, он не сможет требовать исполнения обязательств по договору и, соответственно, возврата денежных средств и начисленных по ним процентов».

Виктор Буланов, руководитель продукта «Кредитный рейтинг в Сравни»: «Безусловно, самозапрет на кредиты для физических лиц – это эффективный инструмент в борьбе с мошенничеством. Если на имя человека установлен самозапрет, мошенникам будет крайне сложно оформить кредит, даже имея его паспортные данные или другие документы. Если мошенники получили доступ к личным данным гражданина, самозапрет станет барьером, который не позволит им быстро оформить кредит на его имя. Однако важно понимать, что самозапрет – не панацея. Он лишь дает гражданам инструмент для более осознанного управления своей кредитной нагрузкой. Для тех, кто склонен брать кредиты импульсивно, самозапрет может стать сдерживающим фактором. Тем не менее, закон не устраняет основные причины закредитованности – низкие доходы и недостаточную финансовую грамотность населения. Кроме того, закон не является обязательным и работает только для тех, кто сознательно им воспользуется».

Алексей Кричевский, экономист, финансовый аналитик:

«Де-факто этой опцией может воспользоваться каждый совершеннолетний гражданин страны, если у него есть такая необходимость, так как это общедоступная опция. Каждый человек может как ставить запрет, так и снимать его бесчисленное количество раз. Но, скорее всего, особого влияния на рынок микрозаймов это не окажет. Во-первых, те, кому нужно обращаться в МФО за деньгами, просто не будут ставить себе таких запретов. Во-вторых, несмотря на то, что самозапрет снимается только на вторые сутки после обращения, заемщики дождутся этого момента либо пойдут к "серым" микрофинансовым организациям, что с точки зрения безопасности еще хуже, поскольку правила игры рынка им не сильно важны. Нужно понимать, что те, кто обращаются в МФО - это, как правило, люди с уже огромной кредитной нагрузкой, которую они не в состоянии потянуть самостоятельно. Чтобы как-то перекрывать старые долги, им постоянно необходим «оборот». Так что они скорее дойдут до банкротства, чем до самозапрета на кредитование.

Для банков и МФО основной риск - это выдать займ человеку с активным самозапретом. Если получилось так, что заемщик получил деньги от кредитора во время действия этого запрета, то обслуживать его он не обязан. То же самое касается и перепродажи кредитов коллекторским агентствам. Поэтому банкам и МФО придется ответственнее подходить к выдаче займов и кредитов».

Реклама предупредит заемщика

С 1 марта в рекламу потребительских кредитов, займов и ипотеки должны начать добавлять предупреждения для заемщиков. Предупреждения должны будут занимать минимум 5% рекламной площади объявления - не важно, на рекламном щите или на баннере в интернете. В случае с роликами на радио или телевидении предупреждение должно звучать минимум три секунды. Формулировок с предупреждениями будет две: «Оценивайте свои финансовые возможности и риски» (стандартная), а также «Изучите все условия кредита (займа)». Вторая формулировка должна применяться, если реклама содержит хотя бы одно условие, влияющее на полную стоимость кредита.

Валерий Тумин, член Экспертного совета по развитию цифровой экономики при Комитете по экономической политике Госдумы:

«Это нововведение направлено на повышение осведомленности заемщиков и снижение количества необдуманных займов, особенно среди социально уязвимых категорий граждан. Спрос на кредиты может снизиться среди тех, кто берет займы импульсивно, не оценивая свои финансовые возможности. Наибольшее влияние эти предупреждения окажут на людей с низким уровнем дохода, для которых любое дополнительное долговое обязательство может стать критичным. Визуальное и текстовое напоминание о рисках способно заставить задуматься и пересмотреть необходимость займа.

Число заемщиков, которые откажутся от кредитов благодаря таким предупреждениям, будет зависеть от того, насколько четко и понятно будет сформулировано предупреждение».

Марк Гойхман, аналитик Финансовой академии Capital Skills :

«Цель новации – дополнительное предупреждение о рисках, призыв к осмотрительности. Ведь есть же подобные предупреждения, например, для сигарет. Но кредиты могут быть не менее вредны, чем курение. Использование двух формулировок позволяет учесть разные аспекты кредитования: общие финансовые риски и конкретные условия, влияющие на стоимость кредита. Это может стимулировать более взвешенное, осмысленное отношение к кредитам, предотвратить возможные негативные последствия закредитованности. Кроме того, избыточное кредитование в целом для экономики способствует разгону и инфляции, и просрочкам по кредитам. И то, и другое негативно отражается в конечном счёте на обычных людях. Так что подобные предупреждения для «охлаждения» кредитного рынка становятся очень актуальны».

Андрей Лобода, экономист, директор по коммуникациям BitRiver :

«Жадные рекламодатели наверняка сэкономят на призыве тщательно оценивать риски при займах. При аудиорекламе скорость озвучки увеличат в полтора-два раза, как это уже давно делается в части рекламы других продуктов или услуг. Талантливые дизайнеры с легкостью обеспечат нужную визуализацию баннеров, на которых будет бросаться в глаза призыв стать заемщиком, а не оценивать объективно свое финансовое самочувствие и риски займа. Еще важнее рекламодателю не умалчивать обо всех детальных условиях оказания соответствующих услуг и реальной стоимости кредита для частных лиц. Отдельная тема – продвижение нативных оплаченных постов в ТГ-каналах. ТГ не подчиняется российской юрисдикции, и рекламодатели здесь будут намного смелее и беззастенчивее продвигать себя».