Вкладчики заподозрили банки в нежелании платить большие проценты по депозитам

В прошлом году ЦБ РФ получил более 2 тыс. жалоб россиян, касающихся вкладов в банках. Более четверти из них — 554 случая — относились к несогласию с начисленными процентами, остальные обращения касались ненадлежащего информирования об условиях вкладов. Подробнее регулятор детали жалоб граждан не раскрыл. Однако можно предположить, что ряд претензий касается дифференциации денег россиян по категориям. Дело в том, что почти одновременно в прессе появились сообщения о том, что банки стали делить деньги вкладчиков на «новые» и «старые», открытые до резкого повышения доходности депозитов, например, в начале 2022 года. Банки просто-напросто отказывают в открытии вкладов под высокие проценты. По словам финансового аналитика Михаила Беляева, клиентам в таких случаях требуется забрать свои сбережения из банка и подержать их при себе около 2-3 месяцев, а затем уже открывать новый вклад. Или можно отнести деньги в другой банк, где они будут считаться «новыми».

«В банковской терминологии сейчас под «старыми» деньгами чаще всего подразумевается не изношенная или ветхая наличность, а средства действующих клиентов, — говорит руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle Сергей Соловых. — Логика простая: они уже являются пользователями услуг конкретного банка, поэтому для них можно не вводить приветственные надбавки, как для «новых» денег. Это маркетинг». Потребителю стоит учитывать, что банки заинтересованы именно в притоке новых клиентских сбережений, поэтому дают по ним надбавки. Чаще всего это прибавка 1-2% на первые 1–3 месяца пользования. Особенно эта практика распространена по накопительным счетам. Далее ставки меняются в сторону снижения.

Впрочем, предположения о том, что банки пытаются уменьшить объемы выплаты по процентам, также имеет место. По словам профессора Финуниверситета при правительстве РФ Александра Сафонова, они пытаются решить две проблемы. Во-первых, привлечь новых вкладчиков, предоставляя им более выгодные условия, чем старым клиентам, уже имеющим вклады. Во-вторых, по возможности снизить доходность вкладов для того, чтобы увеличить прибыльность своей деятельности. Но действия банков при этом законны: они имеют право самостоятельно определять политику привлечения вкладов и наказать их не получится.

«Банк, являясь коммерческой организацией, преследует цель получения прибыли, — поясняет и. о. завкафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова Светлана Фрумина. — А расширение объемов бизнеса путем привлечения новых клиентов и их денег позволят банкам её увеличить, поэтому поведение банков вполне логично. Привлекая новые деньги, банки конкурируют за клиента, предлагая ему повышенную доходность». В основной массе такое поведение банков — это маркетинговый ход. Однако бывают случаи, кода они привлекают деньги под повышенный процент, испытывая нехватку ликвидности. Поэтому потенциальным вкладчикам перед принятием решения важно проверить банк и внимательно изучить условия вклада, предупредила эксперт.

В связи с практикой банков делить деньги на «старые» и «новые» Сергей Соловых дал россиянам два совета. Первый из них — не дожидаться, пока по вашему вкладу или накопительному счёту снизятся проценты. «Допустим, приветственные надбавки по накопительному счёту действуют 2 месяца, — рассуждает аналитик. — После этого фиксируем результат и переводим средства в другой банк: там они уже будут считаться «новыми». По вкладу сложнее, поскольку бонусы могут распространяться на 2 месяца, а вывод средств без потери процентов возможен только через 3 или, допустим, 6 месяцев. Это стоит учитывать, принимая во внимание усреднённую процентную ставку за весь период вклада». Лимит переводов через СБП в прошлом году был повышен до 30 млн рублей, так что никаких дополнительных затрат перевод средств в этих рамках между банками не потребует, если пользоваться этой системой.

Второй совет — у банков достаточно «короткая» память, а это значит, что ваши деньги будут считаться «старыми» примерно 2–3 месяца. Обычно срок прямо прописан в условиях договора, причем иногда даже закрытия накопительного счёта или вклада не требуется, достаточно, чтобы он просто был неактивным. По истечении обозначенного в договоре периода ваши сбережения вновь банк будет идентифицировать как «новые» и предложит вам лучшие условия, уверен эксперт.