Один заем в одни руки: по кому ударит новация ЦБ по микрокредитам

Центробанк всерьез решил навести порядок на микрофинансовом рынке. В августе ЦБ начал общественное обсуждение доклада по реорганизации принципов работы МФО, которое было завершено к 14 октября. Как отмечается в сообщении регулятора, большинство участников дискуссии поддержали выдвинутые предложения. Банк России планирует изменить принципы работы МФО следующим образом: вести норму «один заем в руки до погашения»; установить «период охлаждения» длительностью в три дня: новый заём клиент МФО может оформить только спустя трое суток после погашения предыдущего долга; снизить предельную переплату по потребительским займам со 130% до 100% от суммы долга, то есть сделать микрозаймы более дешевым для потребителей.

Целью всех этих нововведений является стремление регулятора защитить граждан от долговой кабалы. Ведь не секрет, что некоторые заемщики МФО начинают с того, что «стреляют» 10 тысяч, а заканчивают потерей квартиры. Однако эксперты разошлись во мнениях о том, удастся ли изменить сложившуюся ситуацию. «Данные нововведения не помогут заемщикам, они являются полумерами, — считает председатель Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. — По нашему мнению, период между займами должен составлять не менее двух месяцев. Дневная ставка по микрозаймам не должна превышать 0,1% или составлять не более 36%годовых». Пока, даже с учетом возможных изменений, ситуация складывается не в пользу заемщиков. Рынок МФО продолжает оставаться рынком ростовщиков и не подвергается должному регулированию, подчеркнул эксперт.

Но есть и другое мнение. «Предложенные ЦБ РФ меры направлены на защиту заемщиков, — считает юрист по гражданским делам Алла Георгиева. — В моей практике был случай, когда из долга перед МФО в 25 тыс. рублей с процентной ставкой 2% в день, на погашение которого брался другой заем, выросла задолженность в 800 тыс. рублей. Правило «одного займа в одни руки» эту кредитную нагрузку снизит, а число таких историй сократит».

Инициатива регулятора явно приведет к уменьшению доходов МФО, а вот поможет ли она снизить закредитованность населения — вопрос открытый, так как нуждающиеся в деньгах россияне могут начать искать другие способы пополнить свои карманы. «Несмотря на ограничение количества микрозаймов на человека, граждане могут прибегнуть к хитростям, наподобие получения займов на своих родственников и знакомых, — говорит вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов. — Кроме того, возможно и расширение рынка «черного» кредитования, и это последствие может стать наиболее пагубным, поскольку участники этого рынка не связаны законодательными ограничениями по части ставок и других условий кредитования».

Возникает вопрос: если принцип «один заем в одни руки» оправдает себя для МФО, то может ли регулятор распространить его и на банки, ограничив подобным образом и их кредитную активность? Большинство экспертов считает, что банкам схожим с МФО образом «закручивать гайки» никто не будет, поскольку виды кредитов, выдаваемых гражданам, очень разные. Регулятор стремиться избежать ситуаций, когда ипотечный заёмщик, который может обслуживать кредит 15-20 лет, уже не сможет взять новый кредит, скажем, на автомобиль, ремонт или лечение.

«Распространение «правила одного займа» на банковский сектор представляется маловероятным, поскольку банковские кредиты, как правило, выдаются по более строгим критериям, чем займы в МФО», — отмечает старший вице-президент ИК Fontvielle Анастасия Хрусталёва. Банки уже используют детальную проверку кредитоспособности заемщика и оценивают его долговую нагрузку перед выдачей кредита, напомнила эксперт. Под строгим регулированием ЦБ РФ перекосы в банковской сфере маловероятны.