На Россию наступает третья форма денег: пять главных вопросов к цифровому рублю

С 1 сентября в России начался новый этап тестирования цифрового рубля. Он, как и другие формы денег, также выпускается Банком России. Регулятор является оператором платформы, где можно будет хранить цифровые рубли и совершать операции с ними. Пока проведение транзакций доступно только клиентам 12 банков, участвующих в проекте с августа 2023 года. Однако число участников с сентября этого года было резко расширено с 600 до 9 тыс. россиян. Количество компаний, задействованных в проекте, также увеличилось с 22 до и 1,2 тыс. организаций.

В обнародованном 12 сентября документе ЦБ отмечается, что изначально только самые большие банки будут проводить операции с цифровыми рублями. Остальные подопечные регулятора — банки с универсальной лицензией — смогут дорабатывать свои технические системы приема «третьей формы денег» до 1 июля 2026 года. Прочие кредитные организации — до 1 июля 2027-го.

Торговые точки должны будут обзавестись инфраструктурой для приема оплаты в цифровых рублях в те же сроки, причем чем крупнее организации, тем быстрее они должны будут запустить соответствующие сервисы. Компании с выручкой более 30 и 20 млн рублей — с середины 2025 и 2026 годов соответственно, все остальные — с 1 июля 2027 года. «Оплата покупок цифровыми рублями будет проходить по универсальному QR-коду на базе НСПК (Национальной системы платежных карт –), что исключит дополнительные издержки для банков и торгово-сервисных предприятий», — подчеркивается в документе регулятора.

В конце 2023 года сообщалось, что в рамках тестирования цифрового рубля уже было проведено свыше 900 тыс. операций в 11 городах страны. Комментируя данный проект в апреле этого года, председатель Банка России Эльвира Набиуллина отметила, что на переход к массовому использованию «третей формы денег» гражданами уйдет от пяти до семи лет. Но уже сегодня можно представить, как цифровой рубль изменит жизнь россиян: специалисты ответили на самые частые вопросы.

Как будет выглядеть в практическом смысле использование цифрового рубля?

Александр Сафонов, профессор Финансового университета при Правительстве РФ:

«Введение в оборот цифрового рубля будет означать для заинтересованных гражадн необходимость иметь в своем смартфоне цифровой кошелек, который будет зарегистрирован на специальной информационной платформе Центробанка. Правда, без посредников в лице коммерческих банков обойтись не получится. Именно через них и будут открыты доступы к личным кошелькам цифровой валюты, как сейчас это делается посредством электронных приложений частных банков. Решение о наличии цифрового рубля граждане будут принимать самостоятельно. Это пока добровольный формат.

Переводы цифровых рублей для граждан будут бесплатными. Оплатить товары или услуги будет можно через сканирование QR-кода операции продавца на кассе».

Софья Главина, руководитель программы «Цифровая экономика» Института мировой экономики и бизнеса РУДН:

«Внедрение цифрового рубля будет происходить поэтапно. На начальном этапе, скорее всего, будут доступны следующие возможности: у каждого гражданина появится возможность завести электронный кошелек для хранения и использования цифровых рублей. Это может быть отдельное приложение, либо интеграция с уже существующими банковскими приложениями.

Цифровые рубли можно будет переводить между кошельками, оплачивать товары и услуги, а также снимать наличные в банкоматах. Очевидно, будет возможность конвертировать цифровые рубли в наличные и наоборот через банковские счета. Но стоит принимать во внимание, что, согласно официальным заявлениям, использование цифрового рубля будет ограничено с точки зрения получения бонусов, кэшбэка и процентов на остаток счета».

Сергей Соловых, руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle:

«Я бы провёл параллель между цифровыми рублями и системой быстрых платежей (СБП). Оба проекта реализуются и курируются Банком России, но через систему коммерческих банков. СБП стал дополнительным функционалом в приложениях финансово-кредитных учреждений. Думаю, аналогично будет и с цифровыми рублями. Электронный кошелёк с ними будет отображаться как отдельный счёт, например, и можно будет переводить с него средства на другие свои счета, где уже хранятся не цифровые, а безналичные рубли. Со стороны пользователя между последними не будет особой разницы. Различия проходят в основном в правовой и технологической сферах.

В будущем планируется, что расплатиться цифровыми рублями можно будет и оффлайн - это, безусловно, расширит географию распространения цифровой валюты. Для чего, возможно, будет создан отдельный цифровой кошелёк или приложения, без привязки к конкретному коммерческому банку».

Каковы основные плюсы для граждан в использовании цифровых рублей?

Александр Сафонов:

«Во-первых, полная прозрачность операций. Каждый рубль — это уникальный код, и можно проследить его движение от каждого владельца. Если, например, Минфин выделил какую-то сумму на оплату труда бюджетникам, а часть ее организация направила на другие цели, то такую операцию можно прервать на любом этапе и вернуть деньги на целевое использование. Во-вторых, цифровые деньги невозможно подделать, а это означает полный контроль над эмиссией национальной валюты. Очень может быть, что при полной замене обычных наличных денег цифровой валютой одна из криминальных сфер — подделка денег — умрет. В-третьих, оборот цифровых денег будет обходиться дешевле. Кроме того, для россиян появление цифровых денег — это прежде всего безопасность. Если кто-то выманил их, то вернуть такие средства обратно в кошелек владельца — это дело нескольких кликов на компьютере ЦБ РФ».

Софья Главина:

«Цифровые рубли могут сделать финансовые операции более удобными и быстрыми, более безопасными и доступными для всех слоев населения. Интересно, что цифровые деньги имеют возможность быть запрограммированными: например, можно запрограммировать, что деньги, выплаченные в рамках субсидий, будут потрачены только на целевые расходы. Или, например, запретить покупку алкоголя несовершеннолеьними детьми на уровне программного кода — без возможности обхождения этого запрета.

Но при этом возникает риск использования цифровых рублей для усиления контроля государства над финансовыми операциями граждан. Что, в свою очередь, может привести к утечке данных о финансовых операциях россиян».

Изменит ли появление цифровых рублей банковскую систему в России?

Сергей Менделеев, генеральный директор EXVED:

«Для банков разница будет огромной, ведь они из держателей клиентских средств превращаются просто в провайдеров цифровых сигналов от клиента к ЦБ РФ, который и будет хранить реестр всех цифровых рублей».

Софья Главина:

«Цифровые рубли могут сократить спрос на банковские депозиты, что может негативно сказаться на банковской системе. И это отрицательная сторона «третьей формы денег». В случае массового оттока средств из банков в цифровые рубли может возникнуть риск финансовой нестабильности».

Что означает для экономики появление цифровых рублей?

Тимур Аитов, председатель комиссии по финансовой и информационной безопасности Совета ТПП России:

«Цифровой рубль — это веление времени и, конечно, мировой тренд. Все аналогичные валюты подобного класса — так называемые Central Bank Digital Currency — появились во многих странах мира почти одновременно. Цель этого процесса проста и понятна — ускорить, удешевить, облегчить проведение взаиморасчётов, обеспечить их перевод в режим реального времени. Я напомню, что до сих пор у нас этого режима нет, и если мы оплатили, скажем, картой товары в магазине, то фактически деньги попадают на счёт торговца дня этак через три.

Появление цифрового рубля нужно приветствовать, ведь станет проще проводить и трансграничные расчёты, с той оговоркой, что пока не всегда удается участвовать в работе специализированных платформ, созданных с этой целью, поскольку определённые санкционные ограничения в этой части ещё ощущаются. Однако внутри страны никаких затруднений не будет».

Полина Гусятникова, старший управляющий партнер PG Partners:

«Для экономики это возможность сокращать или увеличивать денежную массу, таким образом государству будет легче управлять курсом национальной валюты. Кроме того, появится возможность более быстро и эффективно распределять социальные выплаты: пособия, адресную помощь и прочее».

Будут ли власти принуждать к использованию цифровых рублей бюджетников, пенсионеров и другие категории граждан?

Сергей Менделеев:

«Не вижу тут особого повода для дискуссий и «страшилок»: 99% россиян даже не заметит перехода на «третью форму денег». Разумеется, опасаться получения пенсий и пособий в цифровом рубле не нужно. Скорее, наоборот, если в отношении коммерческого банка существует хоть какая-то вероятность банкротства и сложностей с получением средств, то с цифровым рублем такого точно не будет, во всяком случае пока в России существует Центробанк. А всякие «ужастики» про «цифровой концлагерь», в который якобы нас всех насильно загонят, выдумывают либо люди некомпетентные, либо провокаторы».

Сергей Соловых:

«Что касается начисления пенсий и других бюджетных выплат, то использование цифровых рублей возможно только в том случае, если население будет относиться к этому лояльно, и уж точно не в первые годы внедрения системы. У цифровых рублей есть своё преимущество — в них можно «зашить» определённые условия: целевое использование денег, что дает возможность контролировать траты по назначению. Например, материнский капитал можно будет потратить только на то, что прямо определено в федеральном законе. Однако повторюсь, для этого нужно повсеместное внедрение цифрового рубля и лояльность населения».

Юлия Кузнецова, инвестиционный советник:

«Вряд ли власти будут заставлять граждан переходить на цифровой рубль. Это дело добровольное. Просто в какой-то момент времени после начала использования цифровой валюты люди почувствуют и поймут, что это очень удобно. Так в свое время было с переходом от наличной валюты к безналичной: никто ничего не запрещал, многие сами поняли, что им так расплачиваться удобнее».

Полина Гусятникова:

«Государство будет стимулировать переход, но оно не обязывает всех с 1 июля 2025 года начать пользоваться цифровой валютой. Такого требования нет и не будет. Скорее всего, переход, на цифровую валюту будет происходить постепенно, так же как население постепенно переходило на безналичные расчеты, оценив их удобство и преимущества. Учитывая, что сейчас более 70% населения так или иначе используют безналичные расчеты, переход к массовому использованию электронных цифровых кошельков может происходить быстрее, буквально в течение 3-5 лет».