Машина любой ценой: чем вызван ажиотаж на рынке автокредитов

Цифры рынка автокредитования остаются высокими уже третий месяц подряд. И хотя, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в июле по сравнению с июнем этого года увеличение составило лишь 1,6%, в годовом выражении прирост весьма значительный. Согласно данным ОКБ, за второй летний месяц россияне оформили свыше 133 тыс. автокредитов на более 197 млрд рублей. По сравнению с июлем 2023 года количество выдач выросло на 61%, объем — на 57%. При этом сразу на 9 месяцев увеличился и срок автозайма — с 63 месяцев (5 лет и 3 месяца) в июле прошлого года до 72 месяцев (6 лет) в июле 2024-го.

Столь высокие цифры спроса на машины у россиян объясняются несколькими причинами. По словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, среди прочего это результат эффекта «низкой базы» из-за дефицита новых автомобилей, который наблюдался год назад – в результате санкций и разрыва связей с западными поставщиками.

Но главная причина ажиотажа на авторынке — грядущее повышение утилизационного сбора с 1 октября и его ожидаемое увеличение в 2025 году. Как указал аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов, высокие темпы его роста будут закладывать в конечную стоимость авто для потребителя, поэтому экономически выгоднее успеть взять машину в кредит до 1 октября. С октября утилизационный сбор за автомобили с объёмом двигателя от 1 до 2 литров вырастет с 300 тыс. до 556 тыс. рублей, а в следующем году он уже составит 667 тыс. рублей, то есть вырастет более чем в два раза. На наиболее популярные модели с двигателями от 2 до 3 литров утильсбор увеличится примерно на 47%, с текущих 1,279 млн рублей, до 1,875 млн рублей в 2025 году. Если добавить также естественный ежегодный рост цен на авто, то даже при текущих ставках выгоднее купить его сейчас, чем ждать их снижения во второй половине 2025 года на 2–4%, что тоже еще не гарантированно.

Автокредиты сейчас выдаются в среднем по ставкам от 18,3% до 30,3%, в зависимости от дополнительных услуг, страхования и т.д. что это означает для заемщика на практике? Возьмем для примера авто из массового сегмента стоимостью 3 млн рублей в кредит на 3 года по средней ставке в 24% годовых. Через три года заёмщик выплатит полную стоимость кредита в размере 4,24 млн рублей, а переплата составит 1,24 млн рублей. То есть за 3 года автокредита заёмщик переплатит 41,33% ее стоимости — почти половину, предупредил Чернов.

«Заемщики готовы брать автокредиты и под 25%, и под 30% годовых, закрывая глаза на навязанные бесполезные страховки и другие дополнительные услуги, — говорит председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. — Все дело в том, что они понимают: автомобиль, который они хотят купить, совсем скоро станет на 300-400 тыс. рублей дороже».

Мнения о том, как сказывается на рынке кредитования такой ажиотажный спрос, разошлись. Одни аналитики прогнозируют неминуемый рост цен на машины, другие считают, что ситуация временная и уже в октябре показатели авторынка нормализуются. Так, по словам эксперта по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Людмилы Рокотянской, ситуация неприятна не только для рынка автокредитования, но и для экономики в целом. Ведь ситуация на авторынке внесет свой вклад в общую инфляцию, которую ЦБ РФ никак не может вывести на траекторию снижения.

«Мы не ожидаем «перегрева» и возникновения пузыря на рынке автокредитования», — вступает в дискуссию Чернов. По его словам, автокредиты являются обеспеченными займами и машины остаются в залогах у банков до их полного погашения. В случае банкротства заемщика и невозможности выплаты займа, банк просто реализует его движимое имущество на авторынке и возмещает свои финансовые затраты. Но перед этим банк, возможно, сначала предложит заемщику рефинансирование займа со снижением размера ежемесячной выплаты по нему за счет увеличения сроков кредитования. Кроме того, с 1 июля 2024 года ЦБ РФ ужесточил макропруденциальные ограничения, что резко снижает для них риски. Банки обязали применять повышенные коэффициенты риска по автокредитам для заёмщиков с высокой и средней долговой нагрузкой. «Нынешний ажиотаж на рынке автокредитования значительно спадет после 1 октября 2024 года и в начале 2025 года», - полагает экспер.