Банки повышают проценты по депозитам: в чем риски для вкладчиков

Очередное решение по ключевой ставке ЦБ ожидается в ближайшую пятницу, 7 июня. Несмотря на то что этот показатель вот уже долгое время держится на весьма высоком уровне в 16% (что в два раза превосходит официальную инфляцию), многие эксперты уверены в том, что последует новое повышение — как минимум до 17%. Вот и недавно глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что не видит экономических тенденций для устойчивой дезинфляции. Рост спроса по-прежнему опережает предложение, что и является источником инфляционного давления. А потому период жесткой денежно-кредитной политики (то есть подъема ключевой ставки) в России продолжится.

Вслед за повышением ключевой ставки на сопоставимую величину возрастут ставки по депозитам, что ещё больше увеличит привлекательность рублевых сбережений. Судя по всему, многие банки, включая самые крупные, не стали ждать 7 июня и сыграли на опережение, подняв проценты по вкладам уже с первого дня лета до 18-19%. Настоящая конкурентная борьба за клиента!

Впрочем, не стоит впадать в эйфорию. Во-первых, повышение ставок предполагается краткосрочным - до 6 месяцев и ожидается не по всем видам вкладов. А во-вторых, чтобы разместить под хороший процент сбережения, некоторые крупные банки устанавливают высокий порог минимальной суммы вкладов. Не каждый желающий наскребет столько денег.

Есть и плохая новость для клиентов банков. Проценты по кредитам тоже возрастут вслед за ключевой ставкой — поэтому брать в долг у банков лучше прямо сейчас.

Оценить плюсы и минусы сложившейся ситуации с банковскими процентами попросил специалиста - кандидата экономических наук, финансового аналитика Михаила Беляева.

- Нашим согражданам есть смысл делать сейчас рублевые вклады в банки или торопиться не стоит?

- Смысл есть, поскольку сложилась совершенно уникальная ситуация. Ставка по депозитам намного выше годовой инфляции, даже если брать бытовую, потребительскую. Если у кого-то имеются накопления, то и раздумывать нечего. Скорее всего, это будут краткосрочные вклады. Не в интересах банка «заряжаться» надолго, ему необходимо побыстрее привлечь деньги для оперативного решения своих потребностей. Но в краткосрочных кредитах есть и своя прелесть. Их не законопатят на несколько лет в банке, когда ими нельзя воспользоваться.

- Ну а насколько открытие вклада выгодно людям?

- Что такое, допустим, 18% годовых? Если со 100 тысяч рублей – 18 тысяч. Деньги не очень большие, но для многих россиян и они являются вполне существенной прибавкой в доходах. А если на счету не сотня тысяч, а миллионы? Таких вкладчиков в нашей стране немало. И им сразу улыбнутся существенные суммы - просто так, как будто с неба упали.

17-18% годовых по банковским меркам - это очень много. Вряд ли по какому-то другому финансовому инструменту сегодня можно заработать больше.

- А какая выгода банкам устраивать такие «аттракционы невиданной щедрости»?

- Для них тоже есть свои «плюсы». Таким образом они укрепляют свою ресурсную базу. А это позитивно отражается на их финансовой устойчивости. Накапливают пассивы, которые должны противостоять активам, то есть выплатам по собственным обязательствам. В этом и заключается устойчивость банков. Именно поэтому они сейчас и развернули борьбу за клиентов, за привлечение ресурсов.

- Однако в любом финансовом событии есть и обратная сторона медали. В чем вы видите риски и для физических лиц, и для банков?

- С повышением ключевой ставки удорожают потребительские кредиты и ипотека. Вообще все кредитное поле. Чтобы выплачивать повышенные проценты по вкладам, банки должны иметь источники доходов – эти самые кредиты. Ведь чтобы заплатить много по депозитам, нужно с кого-то побольше взять за кредит.

В итоге повышенные ставки могут обернуться для банков отложенными рисками. Какой-то период времени они смогут поддерживать свою финансовую стабильность за счет расширения пассивов. Однако они должны выплачивать и по своим обязательствам. Наступит момент, когда кредитный источник иссякнет, пересохнет, не даст нужных доходов. И банки просто не смогут выполнять нормативы финансовой устойчивости. Не исключаю, что в результате некоторые кредитные организации лишатся своих лицензий.

В макроэкономическом плане можно говорить, что с повышением депозитных ставок затруднится размещение ценных бумаг на рынке. Зачем вкладываться, к примеру, в акции, которые неизвестно какой доход принесут, если тебе на блюдечке банки гарантируют 17-18 % доходности?