Электронные кошельки предложили застраховать: нужно ли это россиянам

По данным мониторинговой компании BusinesStat, в России по итогам 2021 года было зарегистрировано 38,4 млн электронных кошельков. Более свежих данных нет, однако понятно, что после введения санкций в 2022 году из нашей страны ушли зарубежные операторы данного сервиса и цифра, скорее всего, изменилась в меньшую сторону. Только в Киви-банке, у которого на прошлой неделе ЦБ РФ отозвал лицензию и основная часть бизнеса которого приходилась на денежные переводы через электронные кошельки, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) обнаружило 9,3 млн электронных кошельков граждан, где хранились 4,4 млрд рублей. В Агентстве напомнили, что деньги, оказавшиеся там, не подпадают под действие закона о страховании вкладов, поэтому требования по ним будут удовлетворяться в составе третьей очереди кредиторов. Однако средства вернуть согласились. Для этого владельцам электронных кошельков, связанных с лишившимся лицензии банком, нужно будет подать подтверждающие документы. Заявка будет рассматриваться в течение 30 рабочих дней, а выплаты после одобрения будут проходить в ходе ликвидационных процедур.

Подобная ситуация не могла пройти мимо внимания регулятора и вопрос о статусе хранящихся на электронных кошельках прокомментировала Эльвира Набиуллина. «Мы будем изучать, как завести электронные кошельки, средства людей на электронных кошельках также под крыло страховой защиты», — заявила она. Председатель Комитета Госдумы РФ по финансовому рынку Анатолий Аксаков уже выразил солидарность с позицией регулятора и пообещал в весеннюю сессию внести на рассмотрение депутатов законопроект о страховании электронных кошельков. По мнению парламентария, люди, которые пользуются электронными кошельками должны понимать, что «деньги не пропадут в случае отзыва лицензии у финансовых организаций». Тем более, что сам сервис — это будущее нашей банковской системы, ведь тестируемые ЦБ РФ цифровые рубли, как предполагается, в будущем будут хранится именно на электронных кошельках россиян.

Инициатива вполне укладывается в стратегию действий властей последних лет. «Государство стремится взять под полный контроль оборот наличной и безналичной валюты, поэтому вполне логично, что очередь дошла и до электронных кошельков», — говорит директор по работе с клиентами УК «Альфа-Капитал» Анна Гондусова.

Однако эксперты разошлись во мнениях о пользе страхования электронных кошельков граждан. Как указал глава Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов, несмотря на то, что кошельки функционально похожи на счета, они отличаются от них как содержательно, так и регуляторно. Во первых, это инструмент ориентированный на относительно небольшие суммы, причем не на хранение, а на переводы. При этом оператор кошельков (в отличии от банка) должен держать на счету 100-процентное покрытие своих обязательств — он не может, например, использовать деньги клиентов для кредитования. Страхование — вещь неплохая, но она потребует трат на создание покрытия и администрирование. Это повлечет за собой рост расходов клиентов, предупредил эксперт.

Другая часть аналитиков указывает, что появление страхования может привести к усилению интереса и доверия к сервису со стороны пользователей. «Распространение страховки на эти системы может спровоцировать дополнительный интерес к электронным кошелькам, которые порой связаны с сомнительными платежами», — считает директор Высшей школы финансов РЭУ им. Плеханова Константин Ордов. Пока не понятен подход к отчислениям в страховой фонд для владельцев электронных кошельков, но, возможно, ЦБ РФ через систему страхования хочет сделать цифровые платформы электронных кошельков более прозрачными и регулируемыми, предположил ученый.

А по мнению аналитика Freedom Finance Global Владимира Чернова, было бы лучше запускать систему страхования электронных кошельков по аналогии со страхованием банковских вкладов, так как данная схема уже хорошо работает на практике. Однако максимальную сумму страхования для обсуждаемого сервиса вполне можно опустить ниже 0,5–1 млн рублей, чтобы снизить страховую нагрузку на АСВ. Правда, вряд ли запуск такой системы будет быстрым, ведь сначала необходимо проработать все условия и утвердить их, а для этого потребуется много времени, констатировал аналитик.