С 1 января в стране действует программа долгосрочных сбережений (ПДС) — к ней можно присоединиться, заключив договор с любым негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Что это такое, как пользоваться, в чем преимущества и недостатки — в материале .
Эта программа позволяет копить вдолгую, получать дополнительный доход в будущем или создать подушку безопасности на случай особых жизненных ситуаций.
Сбережения пополняют за счет собственных добровольных взносов, также можно перевести в НПФ ранее сформированные пенсионные накопления. Фонд инвестирует эти средства в интересах клиента, исходя из принципов доходности и безубыточности.
Накопленное можно направить на периодические выплаты через 15 лет или при достижении возраста 55 лет (женщины) и 60 (мужчины).
Цель программы — обеспечить приток инвестиций в экономику. Также таким образом государство стимулирует граждан самостоятельно формировать себе пенсию.
У ПДС есть гарантия сохранности взносов и инвестиционного дохода, а также гарантия Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Причем на 2,8 миллиона рублей — это в два раза больше, чем по банковским вкладам.
Счет пополняете, когда и как удобно: никаких требований к регулярности или суммам нет.
Особенность — возможность перевода накоплений, сформированных в системе обязательного пенсионного страхования. Досрочно воспользоваться сбережениями разрешено лишь в экстренных ситуациях, например, для дорогостоящего лечения или при потере кормильца.
И все это без потери налоговых льгот, добавляет Галина Морозова, председатель совета директоров НПФ "Будущее".
Очень существенный фактор — софинансирование со стороны государства в первые три года.
"В результате доходность получится в несколько раз больше, чем у вклада. Скажем, если некий НПФ по итогам 2024-го даст восемь процентов, то в реальности выйдет 37 — за счет госстимулирования и налогового вычета", — указывает Морозова.
Однако тут многое зависит от среднемесячного заработка (по данным ФНС).
Эксперты обращают внимание и на объективные препятствия, которые могут повлиять на перспективы нового сберегательного продукта. Прежде всего — высокий уровень закредитованности физлиц. По данным ЦБ, у 20 процентов заемщиков задолженность по трем и более кредитам. То есть свободных средств у целевой аудитории не так много.
Кроме того, софинансирование ограничено тремя годами. Соответственно, максимальный доход за счет государства — 108 тысяч рублей. Да и воспользоваться накоплениями можно лишь через 15 лет, а это немалый срок.
"Есть риск инфляционного обесценения и потери доходности. Пример — нынешние высокие ставки по банковским депозитам. Инвестиционный интерес сейчас сместился туда", — отмечает Васюнина.
Ограничения связаны и с возможностью перевода пенсионных накоплений, замороженных в 2014-м, в долгосрочные сбережения. Это исключает их возвращение в накопительную часть пенсии.
Есть и другие нюансы. Например, нельзя выбрать нового страховщика по обязательному пенсионному страхованию, направить материнский капитал на формирование накопительной пенсии, прекратить действие договора с НПФ.
Таким образом, программу долгосрочных сбережений следует рассматривать как дополнительный инструмент вложения свободных средств и их накопления на длинном горизонте.
ПДС — в основном для людей с низким и средним доходом.
Cледует быть готовым к невысокой ликвидности вложений: это связано с ограничением прав распоряжаться ими в течение обозначенного срока.
Доходность во многом определяется стратегией инвестирования фонда: если она достаточно консервативная, результат небольшой.
Обсудить