Прививка от долговой зависимости: в России захотели упростить введение самозапретов на кредиты

Поправки, предполагающие введение самозапрета на выдачу кредитов не только через обращение в МФЦ или с помощью портала Госуслуг, но и через банки и МФО, содержатся в рабочей версии законопроекта, подготовленного ко второму чтению и предполагающего внесение поправок в законы «О потребительском кредите» и «О кредитных историях».

Изначальной целью нововведений было желание законодателей защитить россиян от действий мошенников и спонтанных покупок. По мнению арбитражного управляющего Александра Ткаченко, появление возможности самозапрета в сфере кредитования пойдет на пользу и банкам, и заемщикам, ведь необоснованный кредит может привести к личному банкротству и лишению имущества.

Возможное изменение правовых норм подтвердил один из инициаторов обсуждаемого законопроекта — глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, хотя сам он относится к ним критически. «Я против этого, поскольку банки — это заинтересованные организации, и они могут создать проблемы для тех, кто хочет установить самозапрет, — пояснил депутат. — Это возможность для злоупотреблений».

Как указал советник по инвестициям ИК Fontvielle Максим Фёдоров, инициатива обсуждается почти два года, а добавление новых каналов в виде банков и МФО в систему оттянет возможное принятие законопроекта на неопределённый срок. «Лучшее враг хорошего, поэтому сначала было бы неплохо реализовать данную возможность через Госуслуги, а потом уже усовершенствовать систему», — пояснил финансист.

«Вся эта история с включением банков в тему самозапрета, на мой взгляд, есть ничто иное, как попытка получить дополнительную отсрочку со стороны финансовых участников, — согласен председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. —Изначально законопроект предусматривал возможность самозапрета через очное посещение МФЦ или через Госуслуги и, на мой взгляд, это достаточно удобные инструменты и структуры, которые в состоянии обслужить тех, кто беспокоится за свои деньги и не хочет взять кредит неожиданно».

Банки возникли в этой схеме позднее и по собственной инициативе. Правозащитник уверен, что их можно было бы включить в схему, но при этом нельзя давать двухлетнюю отсрочку для вступления закона в силу. В идеале он должен был быть принят в этом году.

«По сути это то же самое, что и запрет гражданина оформлять сделки с недвижимостью без личного присутствия, — развивает тему старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. — Такая инициатива должна заработать как можно раньше: нет смысла ждать до 2026 года».

При этом на саму эффективность обсуждаемой правовой инициативы эксперты смотрят весьма осторожно. Многие уверены, что панацеей от мошеннических действий данный законопроект не станет. Нужно понимать, что установка самозапрета на кредиты требует от человека определённого уровня финансовой грамотности и осознанности действий, а люди с такими качествами как раз редко становятся жертвами мошенников.

Из минусов предложенной инициативы специалисты выделяют то, у мошенников после принятия данного законопроекта явно возрастёт интерес к получению доступа к личным аккаунтам пользователей Госуслуг. Уже сейчас заметен всплеск запросов. «Доступ к Госуслугам — одна из самых востребованных и дешевых услуг в даркнете», — утверждает глава InDeFi Smart Bank Сергей Менделеев, указывая на уязвимость проекта по самозапретам на выдачу кредитов.

В итоге самым эффективным способом противодействия мошенникам, с учётом того, насколько изобретательны они в своих схемах, остается финансовая грамотность. А наиболее действенным вариантом профилактики мошеннических кредитов, по мнению директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, является регулярный контроль и мониторинг гражданами своей кредитной истории и персонального кредитного рейтинга.